Об отношениях банков и клиентов, которые по определенным причинам не возвращают заемные средства, ходит немало легенд и страшилок.

Они рассказывают о том, что в случае просрочки в возврате кредита банк уже буквально на следующий день насылает на ошеломленного заемщика коллекторов с битами и кастетами, по ночам терроризирует его непрерывными звонками, жалуется на него родственникам, соседям, начальству на работе и т. д.

Реальность принципиально иная. Банк всегда заинтересован договориться с клиентом. Понятие отсрочки и кредитных каникул – это как раз не легенды, а вполне конкретные инструменты помощи заемщику в трудный период и преодоления временных трудностей.

Банк всегда готов на уступки, но только при одном условии – когда он видит искреннее желание заемщика идти на компромисс в вопросе возврата долга.

Другое дело – когда такой клиент сознательно нарушает условия соглашения с банком и пользуется всеми законными и не очень законными методами, чтобы не возвращать деньги.

Какие рычаги может применить к такому человеку банк?

Этот набор довольно ограничен, поскольку в Украине права заемщика часто закон защищает гораздо эффективнее, чем права кредитора. А привлечь недобросовестного заемщика к уголовной ответственности вообще крайне сложно. И долго.

Сложность заключается в том, что речь идет об отношениях между банком и клиентом, которые регулируются гражданскими или хозяйственными нормами.

Как правило, правоохранительные органы отказывают в возбуждении уголовных дел против таких заемщиков, ссылаясь именно на то, что этот вопрос касается не уголовного права, а гражданско-правовых отношений.

То есть, по такой практике банк должен подать иск в суд (гражданский или хозяйственный) и получить решение, вступившее в законную силу.

После этого он должен обратиться в исполнительную службу об открытии исполнительного производства и принудительном взыскании задолженности.

Только в случае невыполнения судебного решения по заявлению банка может быть открыто уголовное производство по статье 382 (невыполнение судебного решения) Уголовного кодекса Украины.

В то же время в Уголовном кодексе есть отдельный раздел «Преступления в сфере хозяйственной деятельности», где есть статьи о фиктивном предпринимательстве (статья 205 УК), доведение до банкротства (статья 219), мошенничество с финансовыми ресурсами (статья 222), а именно предоставление заведомо ложной информации банку с целью получения кредита.

Кроме этого, иногда по заявлениям банков возбуждаются уголовные дела по ст. 190 УК – мошенничество, то есть завладение чужим имуществом (в том числе деньгами) путем обмана или злоупотребления доверием, в том числе через подделки документов (ст.358 УК).

Опыт показывает, что досудебное следствие по таким делам иногда длится годами, что связано с проведением экспертиз, допросом свидетелей, изъятием документов.

Банки довольно часто самостоятельно собирают доказательства противоправных действий заемщиков и выполняют работу правоохранителей.

Такая практика негативно влияет на финансовую культуру заемщиков, увеличивает количество подобных преступлений и заставляет банки тщательно и осторожно выбирать клиентов, которым они готовы занять деньги.

Усиление защиты кредиторов и более эффективное привлечение к заслуженной ответственности недобросовестных заемщиков – ключ к активизации кредитования украинцев и украинской экономики.

Без такого кредитования ее рост всегда будет отставать от общемировой динамики.

www.ua-banker.com