Лучше горькая правда, чем сладкая ложь.

Уважаемые читатели Нового Украинского банковского портала, прежде чем я начну наш рассказ про банк «Надра», я хочу сделать небольшое вступление. Дело в том, что консультанты, помогавшие нам в написании этой статьи, имели честь работать в этом банке.

В период их работы банк был банком, а не пирамидой, и собственно тогда, когда банк стал походить на пирамиду, эти люди были вынуждены уйти с работы. Вы спросите, почему эти люди так долго молчали? Уверяю Вас, это не так: дело в том, что все они подписывали договора о неразглашении, посему до сих пор они могли говорить только Эзоповым языком, но сегодня в эти апрельские дни срок давности их подписок истек, и они имеют право рассказать нам всю правду о том, как банк из первой десятки докатился до жизни такой.

А мы постараемся перевести их слова с банковских жаргонизмов на простой и понятный Вам язык. Естественно, мы не будем приводить документы и цитаты наших экспертов, но поверьте, это хорошие простые люди, которые честно делали свое дело, и их уход из банка носил протестный характер. Теперь они работают в других банках, и в этих банках нет ни временных администраторов, ни проблем с вкладчиками. 

Так исторически сложилось, что проблемы с ликвидностью были не всегда.

Проблемы с ликвидностью в банке начались в далеком 2002 году. Нет, тогда еще не было выборов, второй срок Президента Кучмы можно сказать только начинался, в каждом отделении банка «Надра» висел благодарственный диплом за поддержку на выборах, подписанный господином Кучмой, и банк занимался планомерной работой по привлечению средств и их размещению на условиях платности, срочности, возвратности, и далее по учебнику…

Более того, в тот момент банк следил за всеми показателями своей работы, и не позволял себе заниматься невыполнимыми производственными планами и мнимыми числами. Да и в этом не было необходимости, поскольку деньги собирались под определенный проект, даже скажу больше, собрав нужную сумму, принятие депозитных вкладов иногда даже замораживалось, и делались ремаркетинговые мероприятия, одним словом людям отказывали в размещении денег, ограничивая процентную ставку по депозитам.

Однако менеджмент банка не хотел довольствоваться стабильной работой банка, поскольку доход от маржи в 2002 году сократился до минимума, и банку приходилось балансировать на доходности в 2-3%. «Мало», - скажете Вы, но для нормально функционирующего банка это норма, однако это не устраивало наемный менеджмент банка. Их предложение было до боли простым: удлиним рабочий день, сократим зарплату и увеличим прибыль банка, конечно собственникам это понравилось, но методом достижения этой цели был выбран метод строительства банальной финансовой пирамиды. Естественно этого нельзя найти не в одном документе, но давайте вспомним об учении фарисеев, где сказано, что судить о человеке надо не по словам, а по поступкам.  

Как из банка делали пирамиду.

В банке была введена система активных продаж, подразумевающая установление производственных планов по привлечению средств в банк. Одним словом, банк начал привлекать деньги не под конкретные проекты, а просто так на вырост. При этом планы росли, и прирост был равен  10-15% от суммы уже привлеченных вкладов за каждый месяц.

Постоянный прирост в 10-15% обеспечивал банку возможность выплачивать проценты по уже привлеченным вкладам, которые банк использовал на развитие филиальной сети, рекламу и финансирование собственных проектов тогдашних владельцев банка. Поскольку рост экономики Украины способствовал увеличению свободных средств у населения, то выполнение производственного плана по привлечению денег было выполнимо, а рост благосостояния и стабильность гривны стимулировали людей не забирать деньги из банка, а перезаключать договора и пополнять свои вклады. Более того на тот момент руководство банка, разработало гениальный план по созданию агентской сети банка, что позволило превратить банк в канадскую компанию, а менеджеров банка - в агентов по распространению банковских продуктов…

Данный порядок был составлен Комитетом клиентской политики головного банка. Суть этого порядка состояла в том, что сотрудники банка предлагали выплату агентских вознаграждений всем директорам предприятий и просто нужным людям, содействующим в привлечении клиентов на обслуживание в банк. Опробовать эту схему продаж было решено на ведущих вузах страны, в качестве продукта для продвижения избрали зарплатные проекты. Одним словом, очень скоро агентами банка стали практически все ректоры киевских учебных заведении, именно оттуда банк «Надра» начал внедрение своих зарплатных проектов с использованием новой технологии продаж. Потом в зарплатные проекты  банка уверовали больницы, прочие заведения и даже Верховная Рада Украины. И везде был агент, получавший деньги от 0,1 до 1 % от каждого начисления по заработной плате плюс бонусы за выпуск каждой зарплатной карты. Что, у Вас тоже была зарплатная карточка банка «Надра», тогда знайте, что кто-то получал процент и с Вашей заработной платы, кто это - решать Вам, но спасибо Вы ему точно можете сказать.

Но зарплатными проектами дело не ограничилось, поскольку хоть люди и оставляли на зарплатных счетах до 40% от объема выплаченных заработных плат, банку этого уже не хватало на покрытие процентов и возвращение вкладов вкладчикам, и тут в дело вступила «тяжелая артиллерия». В банк были приглашены сотрудники других банков, которые начали собирать депозиты крупных предприятий за агентское вознаграждение. В данном вопросе практически все главные бухгалтера фирм начали проявлять просто завидную тягу к банку, и свои накопительные счета они начали открывать только в этом банке. Счета закрывались в таких банках как ВАТ «Укрэксмибанк» и открывались в отделении банка «Надра» №4, находящегося во дворе завода «Маяк» и размером 4 на 6 метров: ведь там в отличии от «Укрэксимбанка» платили по 1-2% с остатков по этому счету, а на многомиллионных суммах это было неплохим заработком, превосходящим зарплату предприимчивого клерка в десятки раз.     

Но и этого банку показалось мало, и тогда и возник конфликт с тогдашними акционерами  «Укрксиббанка». Они хотели получить контроль над банком Надра, а говоря по-простому, купить. Тогда у банка была неплохая клиентская база, а разрыв между активами и пассивами был еще в пределах допустимого. Одним словом, люди влили в банк «Надра» деньги с целью получения контроля над банком «Надра». Однако их обманули. Им было продано 25 процентов акций банка, и было обещано, что через некоторый срок им продадут контрольный пакет. Но потом на собрании акционеров и было сказано, что всем спасибо за вливания, но контрольный пакет акций им не продадут, хотя и обещали. Не продадут и все, мало ли, что мы Вам там говорили, и мало ли как Вы это поняли. А если хотите продать свои акции назад, то продавайте их нам, но с дисконтом в 20 - 40 %, поскольку пакет акций в 25% без права голоса мало кому нужен, да по рыночной то цене. Но вот тогда руководство банка «Надра» явно просчиталось. Те, кто заработал такие деньги, явно не хотели с ними расставаться. И вот в конце начале 2004 года в прессе начали появляться сообщения о том, что скоро состоится собрание акционеров банка «Надра» целью которого будет ликвидация оного. Это сообщение было перепечатано во всех рейтинговых СМИ. И вот в банк начали приходить люди, с просьбой вернуть деньги, а в итоге - всего за 3 недели в банке сложилась такая обстановка, что руководителей отделений заставляли писать объяснительные записки на имя Президента банка, где их просили объяснить причину закрытия каждого вклада, имевшего место в их отделении. Прирост денег в банке остановился, люди, следившие за депозитами крупных фирм со стороны банка, начали передавать информацию о том, что деньги надо забирать и уже через месяц такой работы казначейство начало информировать Президента банка о том, что если конфликт не будет решен, то денег банку хватит всего на 2 недели. В тот момент весь головной банк ожидал денег (синдицированный кредит) от банка «ТурАлем», но данный банк денег не выдал, сославшись на нерешенность конфликта с соучредителями. В целом банк уже тогда был на линии банкротства, деньги по счетам ходили с натяжкой, даже за рекламу не платили, а писали гарантийные письма.

В итоге руководство банка пошло на мировую, и выкупила акции у группы «Укрсиба» не с дисконтом, а еще и с прибылью. Но на этом конфликт не закончился, крупные фирмы, поняв, что здесь пирамида, начали забирать свои деньги, но потихоньку и без паники. А банк сделал вывод, что обмануть крупный бизнес нельзя, будут бить, и начал широкомасштабную компанию по привлечению денег у населения и пенсионеров. 

Классическое перетекание капитала 

Получилось классическое перетекание капитала, население начало нести свои деньги в банк, а крупный бизнес наоборот выводить их оттуда.

Потом был кризис оранжевой революции, но тогда все отделались легким испугом, поскольку населению рассказали сказку, что вот помните, писали, что мы должны закрыться, а мы не закрылись и даже ручку в подарок Вам дадим, а юридические лица не стали раздувать конфликт, поскольку они понимали, чем дольше банк работает с «физиками» тем больше они оттуда заберут.

Вот так и работали, экономический рост в Украине и дешевизна международных ресурсов позволяли банку покрывать разрыв между активами и пассивами банка, однако в пирамиде активы и пассивы разделяет не разрыв, а пропасть. В 2005-2006 году собственники банка -братья из Одессы, продали свои акции и вывели оттуда остатки своих средств, наверное, они уже предвидели светлое будущее учреждения. А потом началась рецессия в США, и вопрос с ликвидностью «Надра» был только вопросом времени.

Еще летом 2008 года все знающие люди вывели свои деньги из Надра банка, простой народ проснулся только в сентябре, но с помощью рекламы простые люди опять несли свои деньги в «Надра» до января 2009 года. Интересно, поедут ли они в обещанные туры, хотя если турами считать акции протеста под банком, то банк сдержал свое обещание на 100%. Это к тому, можно ли верить рекламе и пресс-релизам банка сегодня… Вспомните, что Вам обещали в рекламе и сравните с тем, что Вы получили. Для сравнения: «Укрэксимбанк» ничего не обещал своим вкладчикам, и до сих пор выдает, и будет выдавать им вклады, ибо там банк, а не пирамида. Но это патетика, ну а мы вернемся к нашим баранам…

Нет ничего более постоянного, чем временное…

Итак, в банк «Надра» была введена временная администрация. Я, как настоящий фарисей, хочу судить по делам, а не по словам. За время своей работы временная администрация распространила информацию, а точнее множество информации хвалебного плана, но на проверку информация походила на пропаганду доктора Геббельса в мае 1945 года. Дабы не быть голословным, привожу Вам тексты пресс-релизов банка и детальное объяснение к ним:

Надра Банк идет навстречу вкладчикам-пенсионерам. В рамках программы лояльности к клиентам Надра Банк разработал специальное предложение для вкладчиков-пенсионеров по возврату депозитов, сумма которых не превышает 5 000 гривен (или эквивалент в иностранной валюте). Данное предложение распространяется на депозиты, срок которых заканчивается в период с февраля по июнь 2009 года.  *
 
Скорее всего, в банке дела обстоят очень плохо, если банк может вернуть деньги только тем пенсионерам, у кого депозит равен всего 5 000 гривен. Более того, скорее всего банкиры вообще никому ничего отдавать не хотят, поскольку в базе данных вкладчиков банка не так много людей с вкладами до 5000 гривен, более того, такие люди должны были быть пенсионерами. Следовательно, данная акция была придумана для того, чтобы внушить населению и вкладчикам мысль о том, что банк «Надра» возвращает вклады, ведь Вы прочтете и запомните только ключевые слова этого абзаца.  Делаем вывод, банк пытается внушить, что он будет отдавать депозиты, но денег у него нет.  **
 
Клиенту предлагается возврат 20% от суммы депозита при условии его пролонгации не менее чем на полгода. Выплаты по депозитам, срок которых истек в феврале 2009 года, будут осуществляться с 21 апреля. В мае часть депозита получат клиенты, срок договоров которых закончился в марте текущего года. В июне будут осуществляться выплаты по "апрельским" депозитным договорам и соответственно в июле и августе по договорам, срок которых истек в мае и июне. 
 
Скорее всего, в банке дела обстоят очень, очень плохо если банк может вернуть деньги только тем пенсионерам, у кого депозит равен всего 5 000 гривен и то не целиком, а только 20%, а это 1 000 гривен.  При этом пенсионер должен подписать дополнительное соглашение с банком о продлении договора вклада, а это говорит о том, что Вы вообще можете потерять свой вклад, поскольку на такие договора не распространяется действие фонда гарантирования вкладов. Одним словом, лукавые банкиры предлагают пенсионерам перезаключить договора, зная о том, что их вклады больше не страхуются фондом гарантирования вкладов, поскольку в банке введена временная администрация, а потом банкиры могут вообще отказаться от выплаты вкладов вообще. Более того люди продлившие договора, не могут потом рассчитывать на компенсацию моральных и материальных убытков через суд, ведь продлив договор Вы сами согласились с тем, чтобы деньги остались в банке, а не продлевая договор Вы можете отсудить у банка до 3% за каждый день просрочки.  Одним словом Вам пытаются внушить идею, что надо отказаться от своих денег и будущих исков к банку самостоятельно, продлив Ваш договор. 
 
Клиент также имеет возможность получить 20% остатка на депозитном счете через четыре месяца при условии обеспечения ежемесячных зачислений (от 500 гривен) на текущий счет, открытый в Надра Банке, на протяжении этого периода.
 
Скорее всего, в банке дела обстоят очень, очень, очень плохо, если банк говорит Вам, что он вернет Вам, через 4 месяца только 20% от оставшихся денег на Вашем продленном депозите (в нашем случае там остается 4000 гривен), что в переводе на деньги будет равно, аж 800 гривнам. Но для этого Вам необходимо принести на Ваш депозит в банке еще не менее 500 гривен. Одним словом, Вам предлагают к существующему у Вас замороженному депозиту добавить еще 500 гривен, а потом, может быть, Вам отдадут аж 20% Вашего депозита, который уже заморожен в банке, при этом возврат будет осуществлен за Ваши же деньги. Одним словом, полная профанация: приносите нам денег, а мы Вам их отдадим и скажем, что мы отдаем депозиты, а продажная пресса про это напишет, и мы всем внушим, что у нас есть деньги,  и что мы возвращаем деньги вкладчикам, а вот о том, что возврат денег будет осуществлен за деньги самих вкладчиков, специалист гипнотизер предпочитает умолчать.
 
 
Вчера, временный администратор банк Надра сообщила, что с целью выполнения своих обязательств перед клиентами и оптимизации работы с вкладчиками - физическими лицами "Надра Банк" возвращается к нормальной банковской практике выплаты процентов по депозитам. Так, в апреле по вкладам в размере до 20 тыс. грн (или эквивалент в иностранной валюте), которые предусматривают выплату процентов ежемесячно или в конце срока (истекшего в марте), клиенты смогут однократно получить 50% от суммы процентов, начисленных в предыдущем месяце. Часть оставшихся процентов в обоих случаях будет выплачиваться вкладчикам на текущие счета. 
 
Прочитав это, вы подумаете, что Надра возвращает депозиты номиналом от 20 тыс. грн., прочитав это второй раз, вы подумаете, что они также платят проценты по этим вкладам. А теперь, отведите глаза в сторону... Подумайте и прочтите еще раз и получится, что банк Надра, выплатит только 200 – 400 гривен, и то процентов за март месяц в объеме 50% от положенного. 
 
Кто еще не понял, такой сложной формулировкою назвали сумму равную 50% от суммы процентов, начисленных за март месяц 2009 года. Как есть разница 20 000 и 200 гривен? Одним словом, Вам пытаются внушить, что банк выплачивает по вкладам. И есть такие люди, которые поддаются гипнозу, и клюют. 

Протесту не протестуй, а денег не дадут…

В эту пятницу активисты движения диктатуры вкладчиков Украины провели очередной митинг под стенами банка. В это раз вкладчики пришли в банк с надеждой услышать правду о том, когда им вернут их деньги. Необходимо отметить, что мы были официально приглашены комитетом как журналисты. У меня было с собою удостоверение журналиста и редакционное задание. Однако видеосъемку самой пресс-конференции, на которой временный администратор банка отвечал на вопросы людей, охрана мне запретила в грубой и ультимативной форме, спасибо что хоть и без рукоприкладства. Однако, используя камеру как диктофон, я записал звуки происходящего действия, и ответы г-жи Жуковской на вопросы вкладчиков.

Самым запоминающимся был вопрос о том, почему людям запретили делать взаимозачеты кредитов и депозитов, на что временный администратор ответил, что здесь не соблюдаются юридические формальности, позволяющие делать такие зачеты. А вопрос о том, не боятся ли того, что вкладчики сами погасят свою задолженность перед банком и не дадут им возможности получить деньги от рекапитализации, был пропущен мимо ушей. А ведь именно наличие украинских вкладчиков есть основным при принятии решения о выделении банку денег. Более того украинские вкладчики стали заложниками банка. Почему я не могу обменять свой депозит на деньги человека, у кого в банке есть кредит. Более того, нам стало известно, что банк решил делать это самостоятельно, таким образом банк практически занимается бандитизмом ибо берет маржу с несчастных вкладчиков и кредиторов, за то что одни забирают вклад, а другие возвращают кредит. А посредникам это делать просто запретили, ломают бизнес, да и демпингуют, берут 5 - 10 %, а надо больше (смотрите комментарий вкладчика банка «Надра» и его мнение по этому поводу).

Пару человек со свидетельствами о смерти и прочими справками со слезами на щеках подбежали к госпоже Жуковской. Их просьбы вернуть им вклады в диапазоне от 10 до 12 тыс. гривен получили сатисфакцию, она лично отвела людей в торговый зал. Но вот денег люди состоянием на пятницу так и не получили.

Зато работники банка уговорили некоторых вкладчиков подписать договор о реструктуризации их задолженности перед банком. Одним словом, бедные вкладчики, поддавшись на уговоры банкиров подписали бумагу, по которой банк имеет право им вообще не возвращать их депозит, и более того эти люди не будут получать процентов и не смогу подать на банк в суд. Ну что сказать, люди думали сделать, что-то без совета старших товарищей, молодцы теперь их и из комитета их исключат, поскольку бастовать они уже не имеют права ибо сами отказались от своих прав, и в банке денег они не получат.

Да и не приятное это зрелище, скажу я Вам, когда люди плачут и доказывают, что им должны отдать 10 000 гривен. А кто-то с барского плеча решает, отдать деньги или нет. Или  вот эпизод достойный шуток гитлеровской Германии, одной бабушке, прислали письмо со стандартным ответом «Мы благодарим Вас, что Вы….» на ее письмо, в котором он говорила, о том, что ее муж умер, а ей надо получить его депозит по праву наследования, на собственное лечение в размере до 5000 гривен. Значит письма и приложения к ним в банке не читают, а просто рассылают в ответ письма счастья с одинаковым текстом. Один человек восточной внешности, возмущался крайне толерантным поведением некоторых обманутых вкладчиков, но видимо это у них на востоке: обманщикам и ворам рубят головы и руки, а исламские банки даже не берут проценты по кредитам, но у нас Европа, точнее самый ее центр, можно сказать сама дырочка, посему у нас «вор в законе» это даже почетнее чем кандидат экономических наук.  

Скажи кто твой друг, а я скажу кто ты…

Команда, окружавшая временного администратора, до боли напоминала окружение господина Гиленко. Работу с проблемными вкладчиками поручили госпоже Брожик В.Г. Данная госпожа еще в январе месяце говорила людям, что деньги забирать не надо, все будет хорошо, и вот теперь она решает, кому отдать  деньги, а кому нет. Мудрое решение. Слов нет.

Человеком, отвечающим на вопросы обманутых людей был автор, ну если не автор, то человек, согласовавший тексты пресс-релизов, приведенных выше, некто А.Шеремет. Еще зимой шла реклама банка «Надра», которую давал именно он, и вот теперь он опять убеждает вкладчиков, что в банке все спокойно и всем все отдадут. Очень мудро. Слов нет…

Пожалуй, одного человека я там не увидел, это охранника Витю Глобуса, на всех правлениях, распекая своих подчиненных и стуча в гонг И.Гиленко всегда говорил, ну все понятно, во всем виноват Витя Глобус, он таки был прав, именно его-то и уволили…

Выводы.

После ребрендинга банка в нем мало что изменилось. Все те же лица, все те же методы работы, и даже ремонт в офисе тот же. Журналистам не дают снимать процесс общения вкладчиков и персонала банка, значит опасаются, что обещания данные людям могут быть не выполнены, а ведь одно дело писать тексты для релизов а другое - говорить это в глаза дедушкам и бабушкам без денег в карманах.

Активисты движения говорили мне, что вечером приедет съемочная группа с очень популярной программы, для того чтобы снять протест вкладчиков, блокирующих помещение банка до 23:00, но по стечению обстоятельств группа не приехала, зато господин временный администратор заявила во все услышенье, на этой программе, что банк «Надра» будете выплачивать вклады до 10 000 гривен. Хорошо в понедельник мы проверим эту информацию. Мы и Вам советуем, идите в банк и просите свои деньги обратно, ведь на всех их все равно не хватит, ведь даже если банку и дадут денег, от государства, то их хватит только на 40% вкладчиков, а проценты, а штрафы, а неустойки, которые сразу же будут списаны с кросс-счета банка по исполнительным листам…Не думаете же вы, что получив деньги, люди начнут их вкладывать обратно в этот банк.  

Мы будем продолжать следить за событиями в этом банке. И в скором времени выложим Вам официальную позицию председателя комитета.

Лупоносов А.В. специально для  www.ua-banker.com