В прошлую пятницу произошла странная вещь. Теоретически, Национальный банк Украины снял мораторий на досрочное получение депозитов. Но окончательной уверенности в этом нет. Тем более, что Нацбанк пока отмалчивается. Постановление № 282 от 12 мая аннулирует пункты 2 и 5 кризисного постановления №413 от 4 декабря. Именно там содержатся строки относительно запрета населению получать депозиты в банках досрочно.

Но дело в том, что мораторий был четко прописан только в постановлении №319 от 11 октября 2008 года. В декабре 2008 вместо него появилось странное постановление №413.

В ней нет слова «запрет» или «мораторий». В статье 2 документа присутствует лишь очень условная формулировка «предпринимать все необходимые меры по обеспечению положительной динамики роста объемов депозитов (прежде в национальной валюте Украины) с целью недопущения досрочного возврата средств, размещенных вкладчиками».

Эта условность даже еще в декабре ввела население в заблуждение. Когда постановление № 413 было обнародовано, кто-то подумал, что мораторий снят. Люди начали штурмовать банки, чтобы получить свои средства.

Но через несколько дней появилось письмо за подписью председателя НБУ Владимира Стельмаха, где подтверждался факт продолжения моратория. И до сих пор неизвестно, успел ли кто-нибудь осведомленный забрать крупные суммы досрочно, пользуясь случаем.

Эксперты, которые общались с представителями НБУ, объяснили, зачем было указывать на мораторий лишь письмом-разъяснением.

«Существуют две юридические компании, которые собирают подписи вкладчиков. Получив достаточно большое количество заявлений, они попытаются через суд отменить мораторий. Но дело осложняется тем, что пока отменять нечего. С юридической точки зрения, письмо Стельмаха - это его частное мнение, хотя на него ссылаются все банки. Формально, уже с декабря моратория не существовало, хотя реально он был, и на него все ссылались» - пояснил эксперт.

По его словам, именно по этой причине в постановлении № 282 нет ни одного слова о снятии моратория. Если бы это прямо указано, у этих двух юридических компаний появился бы повод признать запрет незаконным. Возможно, после этого возникли бы финансовые санкции к регулятору. А так - нет моратория, нет и нарушения со стороны НБУ.

Итак, ситуация остается непонятной. Учитывая нехватку денег на корсчетах и в кассах, банки могут не отдавать депозиты досрочно даже сегодня. Они просто не имеют гривны. Аргументировать свои действия банки будут тем, что не получили официальных разъяснений от НБУ, где было бы четко указано: «отдай деньги». А НБУ, как и обычно, об этом говорить вряд ли будет.

По словам банкиров, присутствует также очень важный фактор, почему мораторий еще рано снимать. Стабильный курс и валютные аукционы, наконец, успокоили население. Поэтому в апреле впервые за несколько месяцев наблюдался рост остатков на депозитах - на 0,6% до 192,5 миллиардов гривен. Причем, росли остатки как в гривне, так и в валюте.

Но очень четко сформировалась другая неприятная тенденция. Деньги огромными темпами из банков вынимали предприятия. Остатки на их счетах сократились за апрель на 2,4% до 119,6 миллиардов гривен.

«Кризис-менеджер» одного из крупных банков пояснил, что именно «юридические лица» является сегодня самым большим фактором риска для финансового сектора. Предприятия накопили огромные долги по заработной плате и даже по налогам.

Ввиду моратория и введения временных администраций, у многих из них перестали проходить платежи. Банкиры действительно опасаются, что после снятия моратория многие компании захочет вывести деньги или в банки с иностранным капиталом - таков менталитет, или сразу в наличность. А некоторые могут вновь начать покупать валюту.

Следовательно, скорее всего, ближайшие дни банки не будут досрочно возвращать депозиты. А потом Стельмах вернется в Украину, и сможет написать еще одно письмо, в котором изложит свое мнение. Конечно, о том, что мораторий продлен.

Однако, он может этого письма и не писать. Сначала у Нацбанка захотят узнать: много ли людей пойдут в банки, чтобы попытаться забрать свои деньги. Позиция НБУ идеальна, поскольку оставляет ему шанс выглядеть красиво при любом развитии событий.

А тем временем Нацбанк искусственно укрепляет гривну.

В четверг Нацбанк впервые покупал доллары на межбанке. А в обменных пунктах курс американской валюты «съехал» до среднего значения 7,5 / 7,7 гривен. Некоторые банки и обменки покупали доллары по 7,05 гривен.

И это при том, что еще неделю назад курс был 8 / 8,08.

«Предложение не возросло. Значительно уменьшился спрос на валюту», - подчеркнул причину падения доллара зампред одного из средних банков Дмитрий Дребот.

«Продажа валюты есть, но никто ее не покупает. Люди активно сдают доллары. На примере нашего банка, в среду мы продавали по 7,9 гривен, в четверг - уже по 7,7», - подтверждает эти слова заместитель председателя правления банка «Финансы и кредит» Игорь Львов.

Относительно причин обвала курса эксперт отметил: цены наличного рынка отреагировали на котировки межбанке. Кроме того, заместитель председателя «Финансы и Кредит» считает, что валютный рынок стабилизировался, а доверие к банковской системе возрождается. Последней каплей перед началом снижения курса стало решение МВФ о выделении Украине второго транша кредита.

Курс 10 гривен за доллар Львов назвал аналогом высокой температуры - на этом уровне, по его словам, доллар переоценен. Справедливая цена американской валюты, считает заместитель председателя «Финансы и Кредит», находится на уровне 6-6,5 гривен за доллар.

Однако, как пояснил директор крупного банка с иностранным капиталом, падение курса вызвано совсем другими факторами.

Во-первых, у банков совсем нет гривны. То есть, покупать валюту не за что - ни наличную, ни безналичную.

Во-вторых, упал ажиотажный спрос на валюту со стороны населения. Частично, это произошло за счет проведения аукционов Нацбанка - регулятор продает доллары населению для погашения валютных кредитов. На последних торгах доллар стоил 7,75 гривен. Это лишь немного дешевле, чем было в обменках. Однако, этого дисконта было уже достаточно для того, чтобы исчезла большая часть наличного рынка.

В-третьих, упали объемы импорта. Видимо, этим можно гордиться.

В-четвертых, значительно уменьшился отток капитала - как теневого, так и официальных платежах за долгами.

В-пятых, частично снялась психологическое напряжение в экономике. В частности, после принятия решения

МВФ о выделении второго транша.

Но все эти причины, отметил казначей, являются второстепенными. «Самое главное, что Нацбанк заставляет банки продавать всю сумму резервов по валютным кредитам. На это он дал три месяца. Откуда брать валюту, никто не знает», - пояснил эксперт.

Он пояснил, о чем говорится с помощью следующего примера.

«Банк предоставил кредиты на 100 миллионов долларов. Под эти кредиты он сформировал на 10 миллионов долларов резерв - это такой себе страховой запас на случай невозврата. Но формирование резервов означает, что банк эти 10 миллионов покупал на рынке. После этого он выдавал 10 миллионов в виде кредитов, формировал резервы 1 миллион, который снова покупал. Таким образом, эти деньги прописаны в балансе, но реально они розданы в виде кредитов. Теперь же Нацбанк требует их продать, потому что иначе будут жесткие санкции за нарушение норматива валютной позиции», - пояснил он.

По его словам, НБУ понимает, что этих денег у банков нет. Но отменять свое постановление не собирается.

«Это настоящий скандал. Накануне майских праздников НБУ пытался подписать с банками, которые имеют иностранный капитал, мировое соглашение, но все банки отказались. Чем это закончится, я не знаю. Или НБУ отменит свое постановление, или даст больший срок. Или все банки попадут под санкции», - считает он.

Таким образом, обвал курса является несколько искусственным. Нацбанк прекрасно понимает юридическую несовершенство своего решения, однако этот инструмент является действительно эффективным для «продавливания» курса.

Судя по тому, что по постановлению есть еще два месяца на продажу валюты из резервов, курс доллара к гривне может упасть еще больше. Конечно, если банковское лобби не найдет способа нажать на НБУ.

Банки обязали выдавать справки в случае отказа выдачи вклада

НБУ обязал банки выдавать вкладчикам справки в случае, если финучреждение не может выдать депозит по истечению срока, а также запретил банкам в одностороннем порядке уменьшать размер процентной ставки по депозиту. Соответствующее постановление НБУ вступило в силу с 25 апреля текущего года.

Эксперты уверены – требование по предоставлению справок уменьшит количество отказов по возврату депозитов и сократит число злоупотреблений, связанных с выдачей вкладов. Часто, по истечению срока депозитного договора сотрудники банков не принимают у вкладчиков заявления на возврат вкладов ссылаясь на формальные причины.

Наличие такой справки помогут вкладчикам в случае обращения в суд по поводу возврата депозита, так как без документальных свидетельств невозврата начать процесс гораздо сложнее. По данным экспертов, в период с октября 2008 года по апрель 2009-го в суд на банки подали только 4-7% вкладчиков, не получивших свой депозит, теперь их число может возрасти.

Кроме того, документом утверждается две разновидности банковских вкладов – до востребования и срочные вклады. Вклад до востребования выдается клиенту по первому требованию, а средства по срочному вкладу возвращаются по истечению срока договора. Таким образом банкиры будут вынуждены отказаться от других разновидностей депозитов, и, по мнению экспертов, лишиться ресурсов, которых им и без того не хватает. В последнее время банки активно раскручивали накопительные, сберегательные депозиты. Особенно популярными были также вклады до востребования под высокую процентную ставку с неснижаемым остатком.

www.ua-banker.com