Процентная ставка очень важна для клиента

Украинским вкладчикам банкиры пытаются внушить мысль о том, что процентная ставка по депозитным вкладам не играет основной роли при выборе банка. Однако утверждать подобное равносильно тому, что говорить наемному работнику, что заработная плата это не главное, но тогда зачем человек идет на работу, если не для зарабатывания денег. 

Вот и нам  настойчиво рассказывают о том, что ставки по вкладам очень высоки для украинских банкиров, и их надо обязательно понижать.  При этом, как правило, банкиры ссылаются на опыт мировых лидеров, например в странах арабского мира, в коммерческих банках процентная ставка стремиться к нулю, и составляет от 0,5 до 1,5% годовых говорят они. Но при этом они забывают сказать о том, что национальная валюта в этих стран постоянно растет на фоне доллара США, и поэтому в стране наблюдает дефляция, в результате чего, держатель этой валюты с каждым годом и так может купить на свой динар все больше и больше товаров и услуг в той же Америке или Европе. Увы, про гривну так сказать нельзя: держатели гривны и так с каждым днем могут купить все меньше и меньше товаров на свою трудовую гривну.

Только официальная инфляция на конец первого квартала 2009 года составила 7%, но позвольте, почему товары украинского производства в магазинах подорожали на 30-40%, а статистика упорно преподносит нам столь смешную цифру. Ответ на этот вопрос прост: скорее всего, правительство не спешит признавать реальную инфляцию официальной, поскольку тогда надо было бы индексировать доходы граждан, одним словом прибавлять вам заработную плату на 30-40%, так положено по закону, вот и вынуждают наших статистиков придумывать мнимые числа, а мы с вами до сих пор не знаем, на сколько процентов упал ВВП Украины: то ли на 27%, как говорит Президент Ющенко, то ли на все 35%, как говорят Российские экономисты. 

Одним словом низкие процентные ставки возможны в странах с минимальной инфляцией и высокими уровнями доходов на душу населения, а в стране, где средняя заработная плата составляет 1500 гривен – 150 евро и подорожание продуктов идет как в гривне, так и валюте, ввиду того что НБУ искусственно держит рост курса доллара и евро, размещение денег под низкую процентную ставку просто недопустимо ввиду убыточности этого занятия для того, кто размещает свой депозит в банке.

Стабильность украинских банков - это миф.

Нам говорят, что низкая процентная ставка залог стабильности, но о какой стабильности может идти речь в нашей стране,  более того риски которые несет вкладчик размещая свои деньги настолько высоки, что размещение денег под проценты которые не перекрывают даже инфляции не оправданны.

Государственные банки

Государственные банки могут стать банкротами в случае дефолта государства Украина, одним словом если в один прекрасный день наше правительство не рассчитается по своим   внешним долгам, то все вклады в государственных банка, будут как минимум заморожены. Возможен, ли дефолт в Украине спросите вы? Если в Латвии  и Исландии возможен, то почему у нас его не может быть, чего стоит только упоминания в прессе об очередных траншах МВФ. Ведь все понимают, что каждый такой транш отдаляет от нас дефолт на 2-3 месяца, в 2009 году дефолт государства мало вероятен, но что будет в 2010 году, да еще с нашей политической ситуации.

Банки с иностранными брендами

Банки с иностранным капиталом унаследовали от материнских структур только имя, и в случае банкротства своего Украинского филиала, они не будут отвечать по долгам своим имуществом  и капиталом, находящимся за рубежом. Одним словом, если банк с иностранным брендом в Украине станет банкротом, то вы не получите денег от его материнской структуры, и не сможете наложить арест на его имущество в Лондоне, поскольку банк по нашему законодательству отвечает только своим имуществом в Украине.  Более того, сегодня все, мягко говоря, плевать хотели на репутацию, собственники банков надеятся на то, что кризис все спишет, вот и сегодня банки банкротятся, вкладчики не получают своих депозитов, а собственники банков ввели временные администрации в банки предварительно выведя оттуда остатки денег за рубеж и уже открывают новые банки с другими именами. А государство и народ вынуждены брать на себя их зарубежные долги, и отдавать бюджетные средства на поддержание банков банкротов.

Коммерческие банки

Собственник украинского банка не несет ответственность за свою деятельность всем своим имуществом. Если вы взяли кредит на машину и не можете его вернуть, банк арестовывает все ваше имущество от дачи в деревне до квартиры в Ялте, но если вы владелец банка и набрали депозитов на несколько миллиардов гривен и не собираетесь их отдавать, вы рискуете только капиталом своего банка. А капитал банка это акции и помещение, хотя последние может быть в аренде и фактически не принадлежать банку. В любом случае собственник банка с капиталом в 5 – 20 миллионов привлекает миллиарды и не отвечает за банкротство банка всем своим имуществом. Как вы доверите деньги такому банку? Что уже доверили? И как не страшно? А если вы не верите мне, то скажите в какой тюрьме сейчас Гиленко и где деньги вкладчиков банка Надра, или почему Горбаль все еще народный депутат и собственник фабрик и заводов, а вкладчики сидят без гроша.

Сейф в банке.

В случае банкротства банка, содержимое депозитарных ячеек владельцам не возвращается. Более того в банках часто случаются случаи когда содержимое ячеек просто пропадает, виною всего человеческий фактор. Только за эти полгода в Украине было зафиксировано более 150 случаев такого рода. Так что если вы едите в отпуск, лучше поставьте себе сейф дома и обзаведитесь сигнализацией, но только делайте установку сейфа не через фирму, а сделайте ее сами, поскольку фирма наводит воров на квартиру и даже ключи дает от сейфа, дабы вор долго не мучился открывая его. Так же наводкой воров на квартиры занимается и персонал банка, когда вы снимаете крупную сумму денег, они могут передать третьим лицам Ваш адрес и тогда воры обязательно к Вам придут, более того, были случаи, когда люди выходили из банка с депозитом, и через несколько минут их машину блокировали злоумышленники и забирали деньги, я думаю, что без помощи банковских служащих тут не обошлось. 

Есть и стабильные банки

Справедливости ради надо сказать, что в Украине есть стабильные банки, их не так много и их реклама не настолько агрессивна, но хороший товар в рекламе не нуждается.

Банки все вернут, но не все

Даже если и предположить, что проблемные банки после выборов не будут закрыты и продолжат выдавать вкладчикам по 100 гривен в день или по 10 долларов США, то смею Вас уверить, этот процесс растянется на несколько лет.  За эти годы вкладчики не будут получать процентов, а сумму их вкладов поглотит инфляция. Если человек положи в банк 500 000 гривен летом в 2008 году то он возможно и получит свои 500 000 в 2011-2012 году, но тогда на эти деньги он сможет купить холодильник или стиральную машину. Хотя в 2008 на эту суму было можно купить 5 иномарок.

Более того скорее всего проблемные банки будут обанкрочены сразу после выборов. До выборов политики вынуждены делать вид, что им интересны интересы вкладчиков, после выборов проблемные банк забудут.

Фонд гарантирования вкладов не сможет покрыть все убытки

Фонд гарантирования вкладов не сможет покрыть все убытки, поскольку он был рассчитан на то, что в стране может быть 1 -2 банкротства, но когда процесс стал столь массовым, то его денег просто не хватит. Скорее всего, фонд признает ситуацию с банкротством банков в 2008 – 2009 годах форсмажорными обстоятельствами, и деньги люди могут не получить. Более того, те, кто перезаключил свои договора, уже не могут рассчитывать на компенсацию своих вкладов, а сколько людей поддастся уговорам банкиров перезаключить договора, никто не знает.

И вот в этих условиях, когда вкладчик в Украине несет на себе ряд политических, экономических и юридических рисков, ему говорят о том, что процент по вкладу - это не главное. Более того, рассказывают о том, что за рубежом деньги в банк сдают под 1-3% годовых, но вот забывают сказать о том, что и кредиты там выдают не под 50 - 100% годовых, да и не дадут они нашим банка сегодня ни копейки собственных заемных средств. Иностранные банки не убедишь тем, что процент не главное, поскольку с учетом всех рисков они если и дадут денег украинским банкирам в кредит, то только под 20-25% годовых с условием страхования вклада в страховой компании мирового значения за счет банка и под гарантии государства Украина. Поскольку деньги за рубежом наши банкиры привлечь уже не могут,  вот и остается им только одно проверенное средство, внушать населению мысль о том, что процент это не главное…

Лупоносов  Алексей специально для www.ua-banker.com