Почти все украинские держатели пластиковых карт могут попасть под подозрение в отмывании средств или финансировании терроризма. НБУ рекомендует банкам проверять "подозрительные операции" с обналичиванием денег с карточек, особенно, бюджетников и малоимущих.

Кроме банков вопросы, зачем снимаешь деньги с карты, и откуда ты их взял, могут задавать налоговая и правоохранители. Фраза "Мы все под колпаком у Мюллера" снова актуальна. Теперь любое поступление денег на карту обычного гражданина может быть "подозрительной операцией", которую стоит проверить в FATF (Financial Action Task Forcе) — межправительственной организации, которая разрабатывает меры борьбы с отмыванием денег.

По другой версии — НБУ просто маскирует проблемы с выполнением банками платежей, которые все чаще проводятся не день в день, а с различными отклонениями.

"Докажи, что не верблюд"

Современные технологии давно позволяют отследить все источники поступлений безналичных средств как на счета юридических лиц, так и на карты простых граждан, будь то предприниматель или наемный работник, пенсионер или студент. Граждане за несколько лет освоили нюансы интернет-платежей и больше не торопятся снять сразу всю зарплату с карты.

Электронные платежи становятся все более популярным средством расчетов, картой с гривневой "безналичностью" можно рассчитаться за границей. Даже для получения шенгенской визы посольству не нужно представлять данные о доходах за полгода, а зачастую достаточно справки из банка об остатке средств на карте.

НБУ еще не так давно (до 300%-ной девальвации гривны) хотел ограничить наличные платежи ниже суммы в 150 тысяч гривен. И в исполнении этого желания не было ничего невозможного. С развитием интернет-платежей обращение наличных денег естественным образом сократилось бы в пользу безнала. Но не тут то было. Данные о поступлениях средств на карты обычных граждан открыты не только банкам, но и проверяющим структурам, а те, в свою очередь, могут приравнять невинные перечисления денег из-за границы к финансированию сепаратизма и прочим нехорошим вещам. Поэтому все поступления нужно контролировать, а еще лучше — проверять.

Тотальный контроль за денежными доходами обычных граждан скоро станет нормой нашей жизни. На днях украинские СМИ сообщили, что банки получили от регулятора письмо, в котором рекомендуется проверять "подозрительные операции" с наличностью, которые проводят люди с невысокими доходами — студенты, пенсионеры, бюджетники и безработные. Особенно, если они кладут на карту или снимают крупные суммы. Таким клиентам вопросы — а что это вы делаете?— могут теперь задавать не только банки, но и разного рода проверяющие структуры. Более того, от таких клиентов могут потребовать доказательств происхождения таких средств. Вот так. Оказывается, мафия — это не миллионные обороты теневого рынка, а мелкие поступления на отдельную карту небогатого гражданина.

Как сообщает газета "Вести", рекомендации по банковской системе в письме Нацбанка №25-04001/22856 содержат три группы признаков для наличных операций, по которым финансисты будут проверять клиентские проводки.

Первая подозрительная группа — те, кто больше трех раз в месяц снимают с карты перечисления в виде финпомощи, платы за ценные бумаги, переводы из-за границы. Особенно, если обналичивается 50% или больше от поступления или объем снятия налички за месяц превысил 300 миллионов гривен. Финансистам также советуют проверять операции граждан, если они выше их приблизительного среднего заработка или крупные суммы перечисляют пенсионерам, безработным или студентам.

Вторая группа, которая должна вызвать подозрение, по версии НБУ — это клиент, который получает деньги от физлица или организации и тут же их обналичивает. При этом, ограничений по сумме нет. И если гражданин три раза сходил к банкомату, потому что три раза на карту были зачислены средства не важно какого размера, это следует трактовать как рискованную операцию.

Третья группа должна вызвать подозрение, если кредиты, полученные клиентом, гасятся в день их получения и так происходит больше трех раз в месяц.

Информацию по таким действиям банки должны сообщать в финансовую разведку — Госфинмониторинг. Банки и раньше без такого разъяснения работали по этому алгоритму, однако сейчас, считают специалисты, "подозрительные операции с наличными" — это лишний повод обвинить банк в нарушениях с последующими административными санкциями. Что в нынешней ситуации ни одному банку не нужно.

Как быть честным людям

Любая статистическая информация, если ее обобщить и проанализировать, — может быть мощным оружием или дополнительной полезной информацией. Руководитель портала ua-banker Алексей Лупоносов считает, что в этой ситуации честным людям бояться нечего. "Людям нужно разъяснить, что такое мониторинг. Это не означает, что вы становитесь каким-нибудь сепаратистом или преступником. Просто банк получает возможность выставить на обозрение проводки, которые с его точки зрения могут быть подозрительными, и придержать их. Человек ждет деньги день, другой, а их нет, в банке выясняется, что они зависли на мониторинге. Если вы честный человек и платеж честный, зачем переживать?  С другой стороны, неприятно, потому что хотелось бы видеть деньги день в день, а не ждать, пока их кто-то осмотрит", — отметил Лупоносов. По его словам, письмо НБУ было не только разослано по банкам, но и бухгалтериям предприятий. "Некоторые люди уже боятся последствий. Я был свидетелем, когда в одном из банков работодатель хотел перечислить материальную помощь своим сотрудникам, но, поскольку, это был третий платеж после перечисления аванса и зарплаты, он боялся это сделать. Это реальный случай", — рассказал эксперт.

По его словам, такие действия НБУ связаны с попыткой скрыть кризис ликвидности банков и как следствие, ухудшение платежной дисциплины. "Сейчас у банков ухудшается платежная дисциплина. Из-за кризиса ликвидности деньги перестают ходить. Поэтому, эта норма введена, чтобы замаскировать кризис ликвидности. Все проблемы можно списать на платежный мониторинг, и объяснить, почему деньги идут не день в день, а пять — шесть дней или более того. Конечно, это — безобразие, но честным людям бояться нечего", — пояснил Лупоносов. По мнению аналитика, в долгосрочной перспективе это приведет к тому, что люди не будут заводить деньги в банки, а как в старые времена станут передавать друг другу наличные. "Раньше Нацбанк жаловался, что сейчас видит не больше 30% всех транзакций, то после этого будет видеть 10% всех транзакций. Люди перестанут работать с банковскими счетами и будут в месяц делать две или три проводки", — прогнозирует эксперт.

"Мы привыкли, что карточку любого человека можно пополнить — детям, родителям. И банки зарабатывали, и деньги были не в тени. Теперь банки не будут зарабатывать, будут какие-то новые компании, курьеры, которые будут возить деньги… Банкиры говорят, что скорее всего это (новые требования — Авт.) придумали, чтобы оправдать непоступление денег день в день: есть движения по счету, их можно отправить на FATF, который дней пять будет разбираться, что это за деньги. За это время банк-банкрот будет людям объяснить, что отправил деньги на FATF… Если банк проблемный, и не ходят платежи. Иногда за телефон и за свет не доходили платежи. Я, например, коммуналку плачу с карточки, это три платежа — пусть FATF изучает", — добавил эксперт. При этом, подчеркнул он, в стране повальная проблема с неплатежами, в банках зависают деньги, платежи приходят на третий день. В борьбе с подозрительными операциями тоже не все прозрачно. Любопытно, что НБУ не интересуется категорией населения, которая в принципе может проводить рисковые операции. Вместо скудных поступлений бюджетников и пенсионеров регулятор вполне мог бы интересоваться данными о движении по счетам состоятельных вкладчиков. Но — нельзя. Так можно растерять всех клиентов без остатка. А обычные клиенты банков и не такое стерпят.

РИА Новости Украина:http://rian.com.ua/analytics/20150408/365968622.html

www.ua-banker.com