Как я и обещал в своей предыдущей статье, сегодня я постараюсь простым языком и на доступных примерах объяснить, как инициатива Сергея Рыбалка, который представил "Стратегию развития банковской системы Украины на 2016-2020 года» (прим. автора дальше по тексту – Стратегия), поможет стимулировать развитие экономики Украины.

Обращаю ваше внимание, что я постараюсь это сделать на максимально доступном простому человеку языке, поскольку не все депутаты закончили экономические ВУЗы, а мне очень хочется, чтобы даже депутат Гаврилюк понял, в чем заключается смысл предложенной Стратегии.

Более того, на Западе, куда мы так стремимся, цениться не то, что ты знаешь, а то что ты можешь поделиться этими знаниями с простыми людьми максимально интересным и понятным образом. Наверное, именно поэтому на Западе богатыми становятся не те, кто пишет мудреные трактаты, а те, кто делает серию книг «для чайников». В любом случае, моя цель, чтобы каждый простой человек понял, что было предложено авторами Стратегии.

Что конкретно предлагается авторами Стратегии развития банковской системы Украины на 2016-2020 года

Основным посылом Стратегии есть то, что финансовая политика Правительства Украины и руководства Национального банка страны должны быть дополнением общей экономической политики. Нам надо отойти от практики, когда действия НБУ и Правительства продиктованы сиюминутными политическими мотивами, а не объективными экономическими потребностями страны. Все действия должны быть направлены исключительно на стимулирование кредитования и кардинальное удешевление стоимости кредитов для отраслей с достаточным уровнем технологий и степенью добавленной стоимости.  Короче говоря, дешевые кредиты должны получать не спекулянты, а производители высокотехнологической продукции, причем данная продукция не должна быть моральноустаревшей, а должна конкурировать с европейскими аналогами и стоимость таких кредитов не должна превышать 5-7 процентов годовых.

Среди множества других мер Стратегия предполагает срочное создание Единого государственного реестра заемщиков Украины. Вдумайтесь, в Украине созданы и функционируют множество так называемых частных кредитных бюро, которые собирают информацию о заемщиках украинских банков и составляют (!) некие кредитные истории, на основании которых банки, в том числе государственные, принимают решения о выдаче кредитов. Необходимо отметить, что данные бюро создавались на деньги конкретных банков и сегодня на рынке много случаев, когда предприятия, которые исправно платят по своим кредитам, попадают в списки неплательщиков, и делается это только для того, чтобы предприятие не перешло на обслуживание в другой банк. Также на рынке кредитных историй есть прецеденты, когда предприятия с плохой кредитной историей за деньги исправляют её и получают кредиты, которые даже не думают отдавать. По мнению авторов Стратегии в Украине должно быть единственное государственное кредитное бюро, подчиненное Национальному банку страны, и именно оно должно вести кредитную историю предприятий на основании единого реестра заёмщиков и единой доступной и понятной модели расчета рейтинга заёмщика. На мой взгляд, это полностью исключит спекуляции с методом оценки кредитных рисков предприятия и уменьшит коррупционную составляющую в процессе ведения кредитных историй предприятий Украины.

Стратегия предполагает усиление реальной ответственности владельцев банков за их банкротство. Необходимо сказать, что действующим законодательством уже предусмотрено значительное усиление ответственности - теперь собственник банка в случае его банкротства может лишиться имущества, а менеджеры банка могут быть отстранены от работы по специальности на срок 3 года и более. Но пока ни один банкир из проблемных банков так и не понес заслуженное наказание, и люди это видят и возмущаются по этому поводу. Уже известны факты, когда собственники проблемных банков повторно купили новые банки и нанимают туда бывших менеджеров, которые уже были отстранены от работы в банках на 3 года и более, для этого даже сделали некие комиссии, которые отбеливают имидж таких банкиров.

Авторы Стратегии считают, что Государство должно помочь банкам существенно уменьшить уровень проблемных кредитов. По мнению авторов Стратегии, для этого надо передать часть проблемных активов всех банков страны в одно учреждение, которое по примеру западных стран можно будет назвать банком плохих активов. Авторы Стратегии рассчитывают таким образом частично очистить балансы банков от проблемных кредитов, что уменьшит давление на резервы и в конечном итоге приведет к увеличению кредитования.  Механизм списания «плохих кредитов» пока не определен, однако, по мнению авторов Стратегии, государство также может оказать помощь банкам в избавлении от проблемных кредитов с помощью специальных ценных бумаг. Все это крайне необходимо для того, чтобы наконец-то можно было с уверенностью сказать: «Все, на рынке остались только надежные банки, возвращайте свои деньги в банковскую систему». Только после этого население возможно поверит банкам и начнет возвращать свои вклады.

Авторы Стратегии предлагают увеличить гарантируемую сумму возврата вклада с 200 000 гривен до 500 000 гривен. Не для кого не секрет, что по оценкам НБУ и экспертов более 100 миллиардов долларов находится на руках у населения Украины и это при том, что власти страны всего за 1,7 миллиарда долларов готовы выполнять все условия МВФ. Совершенно понятно, что деньги населения надо возвращать в банковскую систему страны и направлять на кредитование. А для этого необходимо повысить доверие к банкам, и увеличение суммы гарантированного возврата вклада будет способствовать этому процессу. Тут с авторами Стратеги трудно не согласиться, но, по моему мнению, сумму гарантированного вклада можно увеличить и до 1 000 000 гривен, более того надо ограничить срок выплаты одним месяцем с момента признания банка банкротом, что сократит риски обесценивания вклада в национальной валюте. 

По мнению авторов Стратегии, надо создать эффективный и работоспособный  Совет Национального банка Украины. Необходимо срочно расширить его полномочия и таким образом усилить контроль за деятельностью Нацбанка. По мнению авторов Стратегии, усиление персональной ответственности руководства НБУ за непродуманные действия или преступное бездействие,  в результате которых был нанесен  ущерб экономике страны, повысит дисциплину и самоорганизацию руководителей НБУ. 

Предлагается существенно ограничить полномочия НБУ в процессе отнесения банка к категории неплатежеспособных, исключительно случаями реальной финансовой неплатежеспособности финансового учреждения, а не политической расправы с конкурентами. Возможно, даже надо будет ввести мораторий на ликвидацию банков, выполняющих все нормативы достаточности капитала и ликвидности банка. По мнению авторов Стратегии, банками, отмывающими деньги полученными преступным путем и банками, работающим по схемам, должны занимаются правоохранители. У НБУ и так достаточно инструментов, дабы влиять на такие банки и не давать им совершать преступления. Нельзя давать возможность НБУ, прикрываясь этими аргументами, закрывать здоровые банки в рамках политических расправ или в результате проведения политики устранения конкурентов другими банками.

Авторами Стратегии предложено кардинально изменить денежно-кредитную и валютную политику Украины. По их мнению, необходимо разработать действенный механизм снижения ставок рефинансирования для коммерческих банков, предоставляющих кредиты в приоритетные отрасли экономики Украины.  Особую роль в этом процессе авторы Стратегии отводят государственным банкам страны. По их мнению, государственные банки должны работать на реальную экономику страны. Укрэксимбанк должен поддерживать экспортно-импортные операции вместе с кредитно-экспортным агентством, а Банк развития, который будет создан именно для реализации особо важных проектов, должен  финансировать инфраструктурные и другие приоритетные для страны направления в соответствии с задачами, определенными Правительством. Опыт разных стран мира, в первую очередь так называемых «экономических тигров», доказал эффективность банков в процессе развития экономики. Заинтересованность в такого рода деятельности со стороны банков в последние годы резко возросла, в том числе и в странах Евросоюза. И в перспективе так называемые банки развития будут играть важную роль в различных странах и регионах мира.

Лично я думаю, что наряду с банками развития Украине нужны и полноценные инвестиционные банки. Сегодня в Украине практически невозможно получить кредит на инновационный проект, и даже реализация простого «Стартапа» упирается в проблему получения кредита. По моему мнению, в Украине должны появиться банки, которые будут работать с венчурным капиталом, предназначенным исключительно для финансирования новых, растущих или борющихся за место на рынке предприятий и фирм (стартапов), и поэтому сопряжённым с высокой или относительно высокой степенью риска.

По мнению авторов Стратегии, закономерным результатом проводимой политики станет неизбежная стабилизация валютного курса - это произойдёт за счет  поддержки экспорта ориентированных отраслей экономики. Чем больше наши предприятия будут экспортировать продукции, тем более положительным будет баланс внешней торговли страны, а следовательно, вырастет и поток валюты из-за рубежа. Высокотехнологичное производство со временем должно изменить структуру экспорта Украины и в долгосрочной перспективе Украина перестанет быть сырьевым придатком других стран. Ведь сегодня мы экспортируем руду, зерно, лес-кругляк и это надо срочно менять. 

По моему мнению, наиболее ценным и социально значимым предложением данной Стратегии есть понимание того, что возможно и жизненно необходимо уменьшить уровень инфляции. Авторы Стратегии, в качестве экстренной меры предлагают прибегнуть к временному мораторию на административное повышение цен и тарифов для населения, поскольку чрезмерное повышение цен неминуемо приводит к обесцениванию гривны и падению платежеспособности населения.

Я хочу отметить, что именно представитель Радикальной партии и Председатель комитета ВР по вопросам финансов и банковской деятельности Сергей Рыбалка инициировал разработку проекта банковской Стратегии до 2020 года. По моему мнению, это следующий этап предложений этой политической силы для власти относительно новой экономической политики. 

Следует отметить, что к проекту привлечены ведущие ученые Украины. 19-20 мая в Киеве будет проведена большая конференция по обсуждению проекта Стратегии, где планируется широкое и всестороннее обсуждение путей её практической реализации, в том числе с учетом мирового опыта. Необходимо отметить, что проект реализуется при полном взаимодействии с другим представителем РПЛ и председателем Комитета ВР по вопросам промышленной политики и предпринимательства Виктором Галасюком.

Вывод

Авторы Стратегии указывают нам на то, что украинская экономика остро нуждается в дополнительных стимулах для развития, в частности активизации кредитования реального сектора экономики, поддержки ключевых отраслей промышленности, переходе от сырьевого экспорта к высокотехнологичному. 

По мнению авторов Стратегии, необходимо переориентировать политику Правительства, НБУ и Парламент в финансовой сфере на создание системы поддержки кредитования отечественной экономики с целью радикального уменьшения стоимости кредитов для предприятий с достаточным уровнем технологий.

Украине нужны собственные самолеты и судна, комбайны и тракторы, собственное оборудование для электростанций. Украина может производить собственные телевизоры и космические аппараты. 

Мировой опыт показывает, что ключевым фактором, влияющим на конечное решение потребителя в процессе приобретения высокотехнологичной продукции есть дополнительные условия от производителя, такие как товарный или дешевый банковский кредит. Когда фирмы выбирают, у кого покупать продукцию, наши конкуренты предлагают им дополнительные условия - в частности дешевые кредиты от банков страны производителя. Мы также должны предоставлять такие возможности, чтобы иностранные покупатели и отечественные потребители выбирали нашу продукцию.

В стране должен появиться банк развития, экспортно-кредитное агентство и другие механизмы, которые будут системно работать в поддержку экономического роста.

Авторы Стратегии предлагают укрепить банковскую систему и вернуть ей доверие населения и бизнеса. Более того они предлагают каждому из нас принять активное  участие в этом процессе.

В следующей статье я постараюсь объяснить, чем грозит экономике Украины отказ от предложенной Стратегии развития…

Лупоносов Алексей

www.ua-banker.com