В мире, где все, что мы делаем, происходит с помощью денег, внимание приковывается к центрам, через которые осуществляется денежный оборот – к Национальному и коммерческим банкам. Именно банки являются теми институтами, которые аккумулируют в себе денежные массы и осуществляет их движение.

Банковская система – это центр перераспределения средств: от тех, у кого они на какой-то период оказались временно свободными, тем, кому они в настоящий период остро нужны, и кто может их эффективно использовать. Желающих получить кредит много, но как и у всякого товара, который мы приобретаем, так и у денег есть цена. Вот эта цена, цена денег и волнует сегодня заемщиков. Процентная ставка по кредитам в гривне для юридических лиц на конец 2016 года составляла 15,2%, а для населения – 29,5%. Хотим также уточнить, что это только средняя процентная ставка которая зафиксирована по кредитным продуктам банка, а еще есть ежемесячная или разовая комиссия и другие издержки, которые взвинчивают процентную ставку по кредиту до 50% годовых. Действительно, проценты очень высокие, но давайте посмотрим, можно ли ожидать их снижения?

Любой коммерческий банк выдает кредиты не своими деньгами, а привлеченными, т.е. тоже купленными. Где он может купить эти кредитные ресурсы? У зарубежных банков, у фирм, у населения. В условиях экономической, политической, финансовой нестабильности, неопределенности будущего зарубежные банки не только прекратили кредитование, но и вывели значительные капиталы из страны. Интенсивный процесс закрытия коммерческих банков привел к потере средств фирм и населения на сумму почти 300 млрд.грн. Банки не умирают сами по себе, они тянут за собой и своих клиентов. Рассчитывать на вклады населения, уровень жизни которого резко снизился – это обманывать себя. Начиная с 2013 года отток средств с депозитов населения составил 54 млрд грн, а в иностранной валюте – 14 млрд. долл.

В условиях дефицита ресурсы всегда будут дорогими. У населения, согласно данным НБУ, банки покупают гривны под 17,45% годовых. Снизить процентную ставку по кредитам можно только при условии снижения процентной ставки по депозитам, но низкая процентная ставка не привлечет средств во вклады.

Но здесь еще один парадокс! Начиная с 2015 года банки имеют избыточную ликвидность, это значит, что деньги есть, но их не решаются размещать заемщикам, - ситуация в стране повышает риск невозврата, что при массовом явлении приведет к краху самих банков.

Банковская система – лишь один из секторов государственной системы, поэтому о сроках снижения процентных ставок можно будет судить по показателям экономической динамики в условиях мира и стабильности.

www.ua-banker.com