Летом 2014 года глава НБУ Валерия Гонтарева обещала, что по окончании «очистки банковской системы» от проблемных банков сократиться объем проблемных кредитов. А украинцы и бизнес смогут брать кредиты, как в Евросоюзе.

Теперь Гонтарева поправляет подорванное тяжелой «реформой» здоровье. А кредитование в Украине вообще остановилось. При этом доля проблемных кредитов достигла ужасающих размеров.

Рекордные проблемы

По информации НБУ, за первое полугодие 2017 г. доля проблемки в Украине составила 57,6% от всего портфеля выданных кредитов. Для сравнения 3 года назад таких было только 13,4%. Существенный рост проблемных кредитов в Украине спровоцировал во многом проект «очистка банковской системы», авторство которого с гордостью приписывает себе госпожа Гонтарева.

Сработал эффект домино. Когда Гонтарева закрывала очередной банк, его клиенты теряли деньги. А с ними — и возможность выполнять обязательства перед контрагентами и другими банками. В результате темпы роста невозвратов резко ускорились и теперь уже достигли критического уровня.

Выходит, что даже если банкам погасят все кредиты, они все равно окажутся в минусе из-за проблемных кредитов. Размер этой «дыры» в банковской системе составляет на 12 июля порядка 587 млрд грн. Это более 80% доходов бюджета, запланированных на 2017-й.

А ведь еще в начале года объем проблемных кредитов оценивался примерно в 444 млрд грн. Сложно представить, сколько нужно лет или даже десятилетий, чтобы банки могли найти решение этой проблемы.

Доля проблемки в корпоративных кредитных портфелях достигла 58,5%. Среди займов физлицам проблемными являются около 58%. Большой разницы нет. И те, и другие не хотят или не могут погашать долги. Порядка 95% всех валютных кредитов физлицам — проблемные. Обвал гривны, который устроила Гонтарева, фактически сделал невозможной для людей выплату валютных долгов.

Зачастую это старые ипотечные валютные кредиты. Даже если банки смогут забрать залоги по ним (продать все эти квартиры и дома), без убытка все равно не обойдутся. Заложниками курсовых скачек стали и банки, и физлица должники. С валютными кредитами юрлиц ситуация чуть лучше. Только 60% валютных займов проблемные.

Дыры госбанков

Но больше всего проблемки в госбанках. Здесь доля таких займов достигла 73%. И даже без учета Приватбанка, этот показатель превышает 50%. Об этом не принято говорить вслух, однако госбанки лидируют в списках самых убыточных бизнес-проектов государства.

Во многом это объясняется отношением правительства к подконтрольным финучреждениям. Очень часто госбанки, руководствуясь прямыми указаниями «сверху», выдают кредиты госмонополиям или близким к власти частным компания под смехотворно низкие проценты. Но и те в итоге не погашаются. В результате госбанки накапливают у себя проблемные кредиты на сотни миллиардов.

Когда дело начинает пахнуть жареным, Минфин делает эмиссию гособлигаций и увеличивает капитал госбанков. А Нацбанк выкупает эти госооблигации и делает необеспеченную эмиссию гривны.

Конечно, экономике Украины это только вредит. Но ничего не делать тоже нельзя. Сейчас вновь поднимается вопрос о необходимости очередной докапитализации Ощадбанка и Укрэксимбанка. Что до Приватбанка, то вливания в его капитал уже стали традицией.

На втором месте по объемам проблемных кредитов банки с иностранным капиталом. В основном, европейского происхождения. Их всегда ставят в пример, демонстрируя остальным участникам рынка, как следует работать. Но именно иностранные «праведники» показали, что работать на украинском рынке они не умеют.

Как иначе объяснить тот факт, что доля проблемных кредитов в таких финучреждениях приблизилась к 48%. Тогда как у банков с украинским капиталом проблемки всего на 24%.

Как избавиться от мусора

Быстро погасить проблемные кредиты не выйдет. Если их вообще можно погасить.

Можно закрыть дыру, привлекая новые депозиты, или наращивать капитал банков за счет средств их владельцев. Очевидно, что в случае с госбанками, деньги придется тянуть из бюджета.

Какой путь выберут финучреждения: вкладывать свои деньги, или привлекать чужие? Ответ на этот вопрос очевиден.

Есть, правда, и третий путь — продать эти сотни миллиардов проблемных долгов коллекторам. Пусть они «выбивают» долги. Так и коллекторы смогут заработать, и банки избавятся от балласта. А реформаторы смогут отрапортовать об успехах.

В действительности, чтобы разрубить узел проблемных кредитов, нужно время и нормальный руководитель Нацбанк, который, как хирург, смог бы реанимировать тяжело больную банковскую систему после «реформ» Гонтаревой.

www.ua-banker.com