Гонка банков за данными грозит превратиться в тотальную слежку за клиентами. А с помощью инструментов скоринга это может создать систему индивидуальных рейтингов, как это происходит в Китае. На основании такого рейтинга наиболее благонадежные получат доступ к доступным кредитам. А остальные — нет.

Эксперты рассказали, что благодаря технологиям можно с легкостью построить заботливое полицейское государство, а опыт Китая показывает, что граждане сами с радостью возьмутся за его создание.

В Китае разрабатывают социальную кредитную систему, которая будет основываться на личных рейтингах граждан, и, как пишет Wired, в 2020 году все граждане будут в обязательном порядке участвовать в этой системе. Разработкой алгоритмов, на основе которых граждане КНР будут получать рейтинги, сейчас занимается несколько частных компаний. Как сообщает издание, одна из таких систем под названием Sesame Credit уже запущена дочерней компанией холдинга Alibaba. В ней пользователи получают баллы на основании таких параметров, как кредитная история, возможность в будущем исполнять обязательства, подтвержденность персональных данных, поведение и предпочтения.

Праздность и подгузники

«Например, если человек играет в видеоигры в течение десяти часов в день, то он будет считаться праздным человеком, — объясняет директор по технологиям Sesame Ли Инюнь. — Тот, кто часто покупает подгузники, будет считаться родителем, которому, скорее всего, будет присуще чувство ответственности». Система будет оценивать онлайн-взаимодействие с другими людьми и то, насколько позитивно поведение человека в социальных сетях. Например, положительные сообщения о правительстве заставят рейтинг подняться, а негативные могут его уменьшить. (Последнее, видимо, далеко не только китайский критерий.)

Издание приводит пример преимуществ, которые получают пользователи Sesame Credit. Если рейтинг в системе достигает 600 баллов, то пользователь может взять кредит на 5 тыс. юаней, которые можно потратить на покупки на площадке Alibaba. При рейтинге выше 650 баллов можно без залога взять в аренду автомобиль, а также пройти быструю регистрацию в отелях и VIP-регистрацию в международном аэропорту Пекина. Рейтинг более 750 баллов дает возможность ускорить оформление шенгенской визы.

Рейтинг человека в Sesame может повлиять даже на шансы пойти на свидание или заключить брак, ведь чем он выше, тем заметнее становится профиль в приложении для знакомств Baihe. Sesame Credit дает рекомендации о том, как можно улучшить свой рейтинг. И предупреждает, что на количестве баллов может негативно сказаться дружба с человеком, у которого низкий рейтинг. После запуска системы своим рейтингом похвастались почти 100 тыс. пользователей Weibo (китайский аналог Twitter). Высокий рейтинг стал способом продемонстрировать свой статус.

Кто же сейчас владеет инструментами скоринга и стремится заполучить как можно больше информации о каждом своем клиенте? Конечно же, это банки. И уже сейчас они готовы изучать не только информацию о кредитоспособности, но и психологические особенности заемщиков.

Например Сбербанк РФ в 2018 году планирует запустить модель скоринга заемщиков по психологическому портрету, который определяется на основании «цифровых следов». С помощью анализа социальных сетей анализируются психологические особенности человека и прогнозируется его поведение.

Алгоритм станет андеррайтером Сбербанка и будет принимать решения о платежеспособности заемщиков, анализируя их «цифровые следы» в соцсетях. Это не фрагмент из новой книги Пелевина, а реальность, которая наступит уже в следующем году. Но, как создать идеальный виртуальный образ заемщика.

Интерфейс и дискриминация

Эксперты считают, что для введения социальной кредитной системы, подобной китайской, в нашей стране есть все необходимые технологии. Причем именно банки могут стать инициаторами разработки подобных алгоритмов. Но напоминают, что у украинцев есть выработанный веками опыт уклонения и саботажа любых государственных инициатив.

Общество уже тысячи лет живет в условиях дискриминации одних групп населения по сравнению с другими. Развитие современных технологий совершенно не меняет этого факта, а лишь создает удобный диджитал-интерфейс, который позволяет оцифровать сложившееся положение вещей.

Принадлежность к определенной группе населения изначально определяет вероятность получить высшее образование, качественное медицинское обслуживание, работу, что сказывается на доступности и стоимости финансовых услуг. Ни для кого не секрет, что любое кредитное учреждение проводит скоринг заемщиков по весьма широкому набору параметров. Чем большее количество параметров удается учесть, тем, в теории, более точная оценка получается.

Технологии сейчас позволяют многое, в том числе и создание подобных всеобъемлющих рейтингов. С точки зрения масштаба замысла проект впечатляет, но если копнуть, то это адская смесь классического полицейского государства и идей «просвещенного патернализма» свежеиспеченного нобелевского лауреата по экономике Роберта Талера.

В результате должно получиться доброе, знающее потребности жителя и заботящееся о них полицейское государство. Если довести этот план до логического предела, то такие рейтинги могли бы быть в Спарте и там отсеивали бы людей не по физическим кондициям при рождении, а бросали бы в пропасть по более сложным критериям».

«Подобный рейтинг может разделить граждан на два непримиримых фронта: тех, у кого хороший рейтинг, и тех, у кого он отрицательный, что приведет к резкому обострению обстановки в любой стране.

Для Украины и в целом для всего мира такая система представляет собой даже большую угрозу, чем можно оценить на первый взгляд.

Рейтинг будет электронным, а это значит, что база данных граждан, в которой хранится вся информация о них, вплоть до адреса проживания и любимой книги ребенка, регулярно будет подвергаться кибератакам. Появятся различные нелегальные и мошеннические предложения, которые за определенную сумму смогут якобы увеличить ваш рейтинг.

Также система рейтинга подразумевает, что за нарушение ПДД и жалобы в Интернете рейтинг снижают, а за помощь соседям и следование «плану партии» прибавляют баллы. Это значит, что начнется эпоха доносительства друг на друга с целью поднять свой рейтинг.

Коррумпированность также никто не отменял — за определенную сумму работник организации, которая ведет рейтинг, поможет подняться в нем. С введением рейтинга появится огромное количество граждан, которые окажутся на обочине жизни из-за этой системы. Такая система скорее шпион и враг собственного народа, чем помощник государства, который, по заверениям, призван улучшить жизнь в стране. И в Украине такую систему примут отнюдь не с распростертыми руками

Уклонение и саботаж

Минусы такой системы значительно превышают всевозможные плюсы, так как под соусом заботы о людях будет создан инструмент для сегрегации, когда каждый может быть вычеркнут из социума.

Слишком велик риск, что такой суперрейтинг будет использоваться для подавления инакомыслия и любого отклонения от стандарта. Такие инструменты наверняка покажутся очень привлекательными для силовиков, которые могут консолидироваться с банками, чтобы придать откровенно тоталитарной мере привкус заботы о людях. Но закон и общественное мнение должны жестко стоять на пути у подобных инициатив.

Причем речь идет не только о Китае или всеобщем рейтинге — сейчас у многих структур уже есть избыточный объем информации о наших действиях и возможность манипулировать нашим поведением. Именно поэтому многие люди — кто идейно, а кто интуитивно — не хотят быть «под колпаком у Мюллера»: не проводят все операции через один банк, по максимуму используют наличность и т. д. Надо отметить, что у наших сограждан есть большой опыт по уклонению и саботажу от таких мер.

Сейчас десять крупнейших банков участвуют в пилотном проекте по анализу кредитоспособности граждан на основе их трансакций по пластиковым картам, а это как раз и есть конфиденциальная информация о клиенте — его покупки.

Банки в Украине уже выступают за сбор как можно большего объема информации о своих клиентах и о гражданах, которые могли бы стать будущими клиентами, для составления выгодного предложения или с целью узнать степень благонадежности заемщика, чтобы не «прогореть» с выданным кредитом.

Эта безумная гонка за клиентами пугает граждан, которые не хотят, чтобы банк знал, какого цвета брюки или шапки они предпочитают. Для банка подобного рода информация выглядит просто данными. Обыватель же считает, что за ним следят», — отмечает он.

Рейтинг каждого человека в отдельности уже существует, это факт. Пока что он не столь открыт и социален, как в соответствующей серии «Черного зеркала». Но он уже совершенно точно влияет на доступ человека к социальным благам... 

www.ua-banker.com