Первые торги долларом "со скидкой", в пятницу 27 февраля, прошли комом - участвовали только 12 банков, продали только $34,53 млн. Банкиры считают новую инициативу НБУ полезной, но не работоспособной.

Заемщик должен открыть два текущих счета...

На словах все просто: банк покупает доллар со скидкой, а затем его продает за ту же цену заемщикам, которые погашают кредит по меньшему курсу. Воплощение этой схемы оказалось куда более громоздким.

- Нацбанк не даст доллары авансом, получить валюту можно только в соответствии с заявками, - объяснил нам директор одного из столичных филиалов "Правэкс Банка". - Каждый отдельный заемщик фигурирует как покупатель долларов на межбанке, а банк выступает его представителем.

Получается, что заемщик должен заранее внести в банк сумму взноса в гривнях. Не понятно, на какой курс рассчитывать, поскольку речь идет об аукционе, а не прямой продаже, так что может быть и выше 7,8 грн за доллар. Так что банк может предложить заемщику, чтобы тот дал сумму в гривнях по курсу 8 грн/доллар, на всякий случай.

Но просто "дать" деньги заемщик не может. Для этого открывается два текущих счета. Первый - гривневый, куда заемщик кладет сумму на взнос. Второй - валютный, куда банк перечисляет купленные на аукционе доллары.

Кстати, при участии в межбанковских торгах заемщик обязан по закону оплатить взнос в Пенсионный фонд. Если бы просто покупал доллары в обменнике, то взнос в фонд делал бы банк или обменка.

... и написать заявление на участие в аукционе

Накануне аукциона заемщик должен написать заявление на участие в нем. В заявлении клиент указывает граничную стоимость, по которой готов купить доллар, к примеру, по 7,80 грн. Если валюту будут продавать намного дороже - для этого конкретного заемщика ее не приобретут. Если курс поднимется всего на чуть-чуть - к примеру доллар по 7,81 грн - сотрудник биржевого отдела обязан перезвонить заемщику и посоветоваться. Интересно, как они справятся со срочным обзвоном нескольких сотен, а то и тысяч людей...

Получив все заявления, собрав данные о суммах долга клиентов, ежемесячного взноса по кредитам и порядке оплаты, банк пишет свою заявку и отсылает данные в НБУ. Затем участвует в аукционе.

Когда доллары оказываются на валютном счету клиента, ему надо написать заявление о переводе средств с валютного счета на кредитный.

А если не успел на первые торги?

Большинство банков на первые торги не попали - говорят, не успели собрать данные и рассказать клиентам, что надо делать. Есть шанс, что к следующему аукциону большинство заемщиков успеют купить валюту.

В целом такую систему банки назвали "волокитой" и считают ее неработоспособной. Но и отказаться от участия финучреждение не имеет права.

- Было бы проще, если бы банк дал необходимые документы и указал, сколько в этом месяце нужно приобрести "льготных" долларов, - считают в "Правэксе". - Таким образом, в торгах бы участвовал банк, а не вкладчик. Представьте, что будет твориться в отделениях банка накануне аукционов...

Уступки - только для "хороших" заемщиков

Важнейший нюанс - "дешевые" доллары получат только "хорошие" заемщики, которые исправно платят. Если представить, что суммы, выбрасываемые НБУ на аукцион, будут меньше, чем нужно, можно предположить, что банки будут проводить некий внутренний отбор "лучших" из "хороших".

По мнению Александра Жолудя, так можно доиграться и до коррупции в действиях банка - к примеру, "льгот" для каких-то "своих" заемщиков, родственников или знакомых банкиров...

Путь "льготного" доллара попадает от НБУ к заемщику и в коммерческий банк для погашения кредита

1. Заемщик открывает счет в гривнях и кладет на них сумму, равняющуюся взносу по кредиту в этом месяце, эквивалентную курсу доллара, оговоренному с банком.

2. Банк открывает заемщику параллельно валютный счет, на который будут переводиться доллары после покупки их на аукционе.

3. Заемщик пишет заявку в банк на участие в аукционе.

4. Банк пишет заявку на аукцион в НБУ с указанием просьбы заемщика.

5. Банк продает гривни с текущего гривневого счета заемщика на аукционе. Банк покупает на аукционе доллары и кладет на текущий валютный счет заемщика

6. Заемщик погашает взнос по кредиту в банке со своего валютного счета (по безналу).

Личный опыт

"Открывайте счет и кладите деньги"

- Я об этом решении Нацбанка узнал еще в пятницу, но, честно говоря, не верил, что может заработать, - рассказывает Игорь Макурин, у которого долларовый ипотечный кредит на покупку двухкомнатной квартиры на Севастопольской площади. - Как рассказали в моем банке, "Укрсоц", в понедельник система еще не разработана.

Надо будет открыть дополнительный счет и ежемесячно класть туда взнос: в гривнях, причем по курсу 8,0, а не 7,7 - банк перестраховывается. Кроме того, 0,2% этой суммы переводится в Пенсионный фонд. Можно ли будет погашать больше ежемесячного взноса, тоже не знают. Так что я пока никаких счетов открывать не стану - буду почаще в банк ходить: когда дадут "отмашку", что все работает, тогда, может, и открою.

Кстати

Аукционы помогут стабилизировать наличный курс валюты

Как говорит эксперт Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь, минимальная сумма в заявке на участие в торгах не может быть меньше $1 млн - это оставляет за бортом клиентов мелких банков.

Ежемесячные платежи по валютным кредитам физлиц составляют $300 млн, пока же выставили лишь $34,53 млн.

Еще один важный момент.

- НБУ придется выкладывать минимум за один аукцион по $150 млн из денег, выделенных на поддержание гривни и рефинансирование банков, - говорит старший аналитик "Форекс Клуб" Николай Ивченко. - По условию МВФ, НБУ может потратить не более $3 млрд во втором квартале 2009 года. Получается, что из них нужно будет вычитать еще и деньги на аукцион.

Зато на текущем курсе доллара это отразится положительно - ведь часть спроса на покупку валюты будет удовлетворена "льготной". А уже в феврале эта сумма составила $1,9 млрд.