Многие банки стали предлагать своим заемщикам перевести долларовые (и евро) кредиты в гривневые. Что это - желание облегчить жизнь заемщику или очередная попытка банкиров заработать на пустом месте? "Деньги" выяснили, стоит ли менять валюту кредита в самый разгар кризиса.

Людмила Кулич чуть более года назад оформила валютный кредит на квартиру. "Ставка в долларах была ниже. Да и курс долгое время был стабильным", - говорит она.

Теперь Людмила, как и 70% украинских заемщиков, оказалась в крайне затруднительном положении. Ее обязательства выросли на 60% вместе с долларом. "Недавно позвонил менеджер из банка и предложил поменять валюту кредита на гривню. Заманчиво. Но стоит ли это делать сейчас? Не потеряю ли я еще больше?" - сомневается заемщица.

Журналисты решили разобраться, как банки предлагают менять валюту займа и насколько это выгодно для владельцев валютных кредитов.

Махнемся не глядя

Регулярные программы обмена валюты займа уже предлагают Укрпромбанк, Укргазбанк, Родовид-банк, "Надра", "БМ Банк", Индустриалбанк и другие банки. Перевод валютных кредитов на гривню стал в последнее время просто массовым явлением!

"Имея доходы в гривне можно четко взвесить и спрогнозировать расходы. Поэтому я рекомендовала бы заемщикам больше уделять внимания гривне и при возможности перевести кредиты в гривню. Потому что сегодня спрогнозировать колебания иностранной валюты практически невозможно", - советует заместитель председателя правления банка "Хрещатик" Ирина Скирчук.

Но не будем забывать о том, что процедура смены валюты - это, фактически, перекредитование в том же банке, но уже в другой валюте. Поэтому валютным заемщикам, желающим погашать заем в гривне, придется заново пройти всю процедуру получения кредита. Например, банк может решить заново проверить платежеспособность клиента. Учитывая резкое снижение цен на рынке недвижимости и автомобилей, возможно, заемщику придется предоставлять дополнительный залог или искать поручителя.

Также придется потратиться на все платежи за оформление нового кредита - одноразовую банковскую комиссию (от 1% до 3-5% суммы займа) и нотариальное оформление договора залога (около 500-800 грн).

Но это так, цветочки. Часто заемщик, который хочет платить кредит в гривне, надеется, что банк пересчитает ему долг по курсу 5,5 грн/$1, максимум - 6 грн/$1. Как бы не так! Большинство банков переводят займы в национальную валюту по своему коммерческому курсу на день перезаключения договора кредитования. "Фактически, банк покупает у заемщика его долларовый долг за счет нового кредита в гривне. Поэтому операция проводится по коммерческому курсу", - объяснили "Деньгам" в одном из банков.

Правда, некоторые банки все же идут на небольшие уступки. Но исключительно на условиях частичного досрочного погашения кредита. К примеру, Родовид-банк в середине марта готов был поменять валюту кредита по курсу 7,2 грн/$1, если заемщик сразу погасит 16% долга. Банк "Надра" за 10% досрочно погашенного долга дает возможность поменять валюту займа по курсу НБУ - 7,7 грн/$1. При досрочном погашении 20% курс составит уже 7,38 грн/$1. И так далее. При погашении половины долга кредит можно гасить и вовсе по курсу 6,51 грн/$1. Кстати, курс обмена банк регулярно обновляет. И пока только в сторону уменьшения. Укргазбанк также предлагает обменять сумму досрочного погашения по курсу Нацбанка - 7,7 грн/$1, а остальную часть долга - гасить по курсу, который на несколько пунктов ниже коммерческого. При этом клиент должен досрочно погасить минимум 10% суммы.

Ставки под 30% за год

Еще одна неприятность при переходе на гривню - довольно высокие кредитные ставки. Большинство банков переводят "валютных" заемщиков на гривню по ставкам, которые сейчас действуют для гривневых кредитов. А это, ни много ни мало, - 25-28% годовых. То есть где-то вдвое больше, чем по валютным займам годовой давности.

Справедливости ради стоит сказать, что есть банки, которые предлагают условия помягче. К примеру, банк "Надра" предлагает своим новым-старым заемщикам платить за кредит в национальной валюте 20% годовых. Индустриалбанк еще скромнее - у него 18% годовых. А Укргазбанк даже согласен на два года оставить для заемщика, перешедшего на гривню, его прежнюю долларовую ставку. Но только при условии досрочного погашения 20% суммы. Если клиент готов с ходу "кинуть" на погашение только 10%, банк на этот срок установит ставку по гривне всего на два процентных пункта выше валютной. По истечении двух лет кредитная ставка поднимается до 18% годовых.

А нужно ли?

Чтобы разобраться, выгодно ли переходить на гривневое погашение валютного кредита, "Деньги" провели несложные расчеты.

Выяснилось, что при исходных данных (ставка в долларах - 13%, остаток долга - $100 тыс.) переходить на гривню (по ставке 20% годовых) стоит только в случае, если банк согласен пересчитать долг по курсу 6 грн/$1. И то, при условии, что доллар вырастет до 10 грн/$1 и на протяжении всего срока погашения будет держаться на этом уровне (как мы понимаем, курс может и расти, и падать).

Если банк предлагает заемщику переоформить кредит на гривню по курсу 7 грн/$1, то выгодной такая операция становится лишь в случае дальнейшей девальвации гривни до уровня 12 грн/$1. Ну а переход в нацвалюту по курсу 8 грн/$1 оправдает себя, если доллар достигнет отметки 15 грн/$1.

Причина - в колоссальной разнице между кредитными ставками в твердых валютах и в национальной денежной единице.

А теперь представим себе ситуацию, что гривня укрепилась хотя бы до уровня 7 грн/$1. При таком сценарии переводить кредит в национальную валюту даже по курсу 6 грн/$1 получается крайне невыгодно! Если же перевести долг по рыночному курсу в 8,2 (на середину марта), потери составят 1200 грн на каждой тысяче долларов (из расчета на 10 лет). То есть, если сумма долга равна $100 тыс., заемщик на смене валюты кредита теряет 120 тыс. грн. И это только за счет увеличения суммы долга и без учета того, что ссуду теперь придется гасить по повышенной ставке.

Естественно, чем меньше времени осталось до полного расчета с банком, тем меньше будут описанные выше потери. Но и возможная выгода при активном росте доллара в краткосрочной перспективе будет очень незначительной. Поэтому единственная польза, которую можно извлечь из перехода на гривню - это отсутствие необходимости покупать валюту. Ведь несколько месяцев назад это было непростой задачей. Правда, сейчас Нацбанк практически решил эту проблему, начав проводить валютные аукционы.

Если бы банки сохраняли кредитную ставку при переходе из одной валюты в другую, то такой "маневр" был бы намного выгоднее.

К примеру, смена валюты по программе Укргазбанка при условии погашения долга в течение первых двух лет (на этот период ставка остается прежней, если заемщик сразу вносит 20% суммы) является беспроигрышной. Даже если доллар с момента перехода на гривню не подорожает. Но и не подешевеет!

Особо подчеркнем, что, переоформив кредит в гривне, заемщик навсегда фиксирует свой убыток от выросшего доллара. А пока долг остается в иностранной валюте, возможны разные варианты развития событий. В том числе и выигрыш в результате роста курса национальной валюты, что весьма вероятно в случае возобновления роста экономики Украины в ближайшие годы.

А стоит ли что-то менять?

Исходные данные:

Ипотечный кредит

Остаток долга $100000

Кредитная ставка 13%

До полной выплаты кредита осталось 10 лет

При погашении долга согласно графику

сумма переплаты составит $65541,67

Если курс доллара снизится до 7 грн/$ и закрепится на этом уровне до окончания погашения кредита, сумма переплаты составит 458792 грн

Если курс доллара вырастет до 10 грн/$ и закрепится на этом уровне до окончания погашения кредита, сумма переплаты составит 655417 грн

Если курс доллара вырастет до 15 грн/$ и закрепится на этом уровне до окончания погашения кредита, сумма переплаты составит 983125 грн

Переход на гривну

Кредитная ставка 20%

Комиссия за переоформление кредита 1%

Срок кредитования 10 лет

Если переводить кредит по курсу 8,3 грн/$

Сумма долга 830000 грн

При погашении долга согласно графикусумма переплаты (с учетом одноразовой комиссии) составит 845217 грн

Жизнь по-нашему

Валютные колебания задели и рынок страхования жизни. Несмотря на то, что страховщик имеет право аккумулировать средства только в нацвалюте, страхователь может копить деньги и в других денежных единицах. Происходит это следующим образом: платеж вносится в гривне по курсу НБУ на дату внесения платежа, а страховая сумма выплачивается по курсу, установленному Национальным банком на дату совершения выплаты.

Для клиентов, которые выбрали иностранную валюту, страховщики предлагают перейти на гривню по "суперльготному" курсу - 5 грн/$1 и 7 грн/€1. Конечно, это позволяет сохранить размер платежа на прежнем уровне, докризисном.

Но решение о смене валюты накоплений следует принимать, в первую очередь, исходя из прогнозируемой суммы выплаты. Страховщики утверждают, что на гривне можно хорошо заработать. Ставка инвестиционного дохода в национальной валюте всегда на 6-8% выше, чем для "иностранцев".

Перейдя на гривню, можно обезопасить себя от валютных колебаний - платеж всегда будет одинаковым. Но при этом страхователь рискует получить в итоге "крупную сумму" обесценившихся денег.

Вопрос о том, оставаться в иностранной валюте или переходить на гривню, пока не имеет однозначного ответа. Поэтому, если на данный момент проблем с уплатой платежей по новому курсу нет, лучше следовать ранее намеченному плану. Ну а если возникли временные финансовые затруднения, то переход на гривню является очень удачным способом сократить расходы.

Итого: Менять валюту кредита сейчас выгодно только в том случае, если банк предлагает льготный курс пересчета и не поднимает ставку по гривневому займу выше 20% годовых.

www.ua-banker.com