В прошлом месяце владельцы кредитных карт банка «Русский стандарт» получили письма, уведомляющие заемщиков банка о том, что с 14 мая процентная ставка годовых по взятому им кредиту с помощью кредитной карты увеличивается почти в два раза.

В благодарность

«Уважаемая Елена Петровна. Позвольте выразить Вам свое уважение и благодарность за то, что вы выбрали Банк «Русский стандарт» и пользуетесь нашими услугами!» - гласит письмо, которое получила заемщица этого банка Елена Тарасова. Далее, видимо в благодарность, следует следующее: «Настоящим информируем Вас о внесении изменений в Тарифы по картам «Русский Стандарт». И излагается радостная новость, что отныне за пользование денежными средствами кредитной карты придется платить 42 процента годовых. «В 2005 году пришла эта злосчастная карта, - восстанавливает цепь событий Елена Петровна. - Пришла она, потому что взяли какую-то мелочь в кредит через этот банк, вот она сразу и пришла по почте, как мы кредит выплатили. Там все просто написано было, платите минимальный платеж, тысячу двести рублей в месяц, и вы погасите задолженность в ближайшее время. Сняли 30 тысяч и гасили. Вот уже четыре года гасим, оказалось, что если платить по 1200 рублей, то карту нужно будет гасить девять лет. И вот сейчас еще это письмо пришло, сколько нам еще ее гасить с новыми процентами? Еще десять лет?»

По закону все чисто, но это только пока…

В call-центре «Русского стандарта» мне пояснили, что ставки по потребительским кредитам не изменились. Изменились лишь процентные ставки по выданным кредитным картам. «Если, предположим, вам приходила кредитка по почте, то у вас кредитный план 52. Это означает, что в случае безналичного её использования, например покупки с помощью этой карты техники, вы берете кредит под 22 процента годовых. Если же вы сняли деньги с карты через банкомат, то вы взяли кредит под 32 процента годовых. Сейчас же с 14 мая и по безналу, и в случае снятия денег у вас будет одна и та же процентная ставка - 42 процента», - сообщил мне сотрудник банка «Русский стандарт». «А по потребительским кредитам не собираетесь повышать процентные ставки?» - поинтересовался я. «Эти вопросы решает руководство банка, не в моей компетенции вам на них отвечать», - пояснили в call-центре.

«Однозначно тут сказать нельзя, прав или не прав банк при вынесении такого решения поднятия процентных ставок по уже выданным кредитам, - комментирует Павел Ходырев, доцент кафедры гражданского права УДГУ, кандидат юридических наук. - С одной стороны, в законе о банках и банковской деятельности действительно есть такой пункт, позволяющий банку в одностороннем порядке повышать ставки по уже выданным кредитам. И если в договоре это прописано, то все с точки зрения закона чисто. Но то, что есть такая норма в законе о банках и банковской деятельности, еще не означает, что ее нельзя оспорить и она не противоречит Конституции. Например, банки раньше имели право в одностороннем порядке варьировать по собственному усмотрению процентные ставки по вкладам заемщика. То есть приходил человек, отдавал деньги, ему говорили, что он кладет свои кровные под 20 процентов годовых, а когда человек приходил через год, то оказывалось, что банк изменил ставку, и его денежки просто лежали, и тикало на них всего лишь, к примеру, 5 процентов. Сейчас такое недопустимо, потому что кто-то дошел до Конституционного суда РФ, и суд решил признать данную практику незаконной, ущемляющей потребительские права граждан».

Почему повысили

В газете «Коммерсантъ» приведено мнение старшего аналитика ФК «Уралсиб» Леонида Слипченко: «Ставки по кредиткам «Русский стандарт» повысил, чтобы компенсировать растущую просрочку. До кризиса доля просроченных кредитов в общем портфеле «Русского стандарта» составляла 21-22 процента, однако с апреля по сентябрь прошлого года сокращалась на 2-4 процента в месяц. С октября прошлого года просрочка стала увеличиваться на 1,4-3 процента в месяц и сейчас составляет 21,3 процента кредитного портфеля». Понятно, что, когда каждый четвертый заемщик не отдает долг, в условиях экономического кризиса с такими показателями дни банка «Русский стандарт» сочтены. Впрочем, в этом виноват сам банк, а вернее его кредитная политика: «выдадим кредит любому, под варварский процент, а потом выбьем как-нибудь».

Удачный опыт

Напомню, в январе банк «Агроимпульс»  увеличил процентную ставку по уже выданным кредитам в 2-3 раза. Возмущению заемщиков не было предела. Шквал публикаций в СМИ Ижевска  и Удмуртской Республики и иски в суд от заемщиков вынудили банк отозвать свое решение о повышении кредитных ставок. В итоге они все-таки повысились, но совсем незначительно по сравнению с первоначальным планом - на 2-4 процента. Однако даже несмотря на то, что банк вовремя спохватился, имиджу этого финансового учреждения был нанесен непоправимый урон. «С «Агроимпульсом», там вообще все интересно, после того как общественная волна пошла, банк решил отозвать свое решение о троекратном повышении процентных ставок. Хотя с точки зрения закона у них тоже было все чисто», - констатирует Павел Ходырев.

Реструктуризация по-нашему

Что делать, если вас уволили с работы, вы получили «письмо счастья» от «Русского стандарта», а банк ни в какую не внемлет просьбам о реструктуризации долга? Тогда берем пример одного моего знакомого, который очень просто добился отсрочки выплаты по кредиту аж на полтора года, хотя банк не хотел идти на уступки. Итак, мой приятель после длительных звонков послал банк куда подальше и предложил «Русскому стандарту» подать на него в суд. Банк подал. После уплаты госпошлины банком сумма долга замораживается. Приятель просто не получал повестки в суд, не отказывался от них, а всего лишь не получал, так как в момент, когда почтальон приносил их, по счастливой случайности его дома не оказывалось. Родственники же повестку в суд получать отказывались. Суд, в свою очередь, не может вынести никакого решения без надлежащего уведомления одной из сторон. Вот так и прошло полтора года, сумма осталась неизменной, решения суда не было, получилась отсрочка. Конечно, потом судья вынужден был плюнуть на эту канитель и выдать исполнительный лист на основании заочного решения, но ведь его можно тоже обжаловать, так как заемщик не был должным образом уведомлен о проведении суда.

«А сейчас на работе задержки с зарплатой что у меня, что у мужа и стали задерживать выплаты до полумесяца. Звонят и страшным голосом требуют оплатить, угрожают, нас, говорят, не волнует, что у вас задержки, и дальше угрожают, пока не уплатишь. По четыре раза на дню звонить могут, - рассказывает Елена Петровна Тарасова. - У меня вот-вот уже нервный срыв случится. Теперь это письмо пришло, сейчас я даже боюсь подумать, сколько нужно будет платить по этой несчастной карте, в два раза ведь ставку повысили. Выход один - перестать платить, пока денег не будет, некоторые знакомые так и собираются сделать».

Несмотря на то что по закону у банка есть право в одностороннем порядке поднимать процентные ставки, с точки зрения общественного мнения это расценивается как несправедливость. А на обман, естественно, следует ответная реакция со стороны заемщиков. Невозвраты по кредитам после поднятия процентных ставок должны только увеличиться, что еще более усугубит положение банка «Русский стандарт». Потом достаточно будет появиться лишь небольшой группе активных заемщиков, готовых защищать свои права.

www.ua-banker.com