В отличие от рынка новых автомобилей, где изза высокого спроса возник дефицит, на рынке страхования недостатка в предложениях нет – свои услуги предлагают более семи десятков компаний. А некоторые из них даже снижают тарифы. Можно ли доверять дешевому КАСКО?

Автотранспортное страхование – одно из наиболее важных в деятельности классических страховых компаний (тех, которые занимаются реальным страхованием, а не используют эту отрасль как один из методов ухода от налогов). По словам главы правления УСК «Дженерали Гарант» Юрия Лахно, примерно 60% сборов в классическом страховании отечественные компании получают от автотранспортных видов, причем наибольшая доля приходится на КАСКО.

Потенциал существует

По оценкам специалистов, в Украине по КАСКО сегодня застраховано около 5% эксплуатирующихся автомобилей (это в десятки раз меньше, чем в развитых странах Европы), притом что владельцев полисов ОСГПО в два раза больше. Продажи полисов КАСКО растут, в некоторых компаниях даже вдвое за год. По прогнозам Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), рост объемов страхования по КАСКО в 2007 году составит 35–40%. Бесспорно, такой перспективный рынок интересен большинству страховщиков, и в борьбе за клиента они используют различные методы.

На дорогах Украины в среднем каждые 16 минут случается ДТП. Вследствие роста автопарка ежегодно количество ДТП увеличивается на 20%, травмированных в них – на 25%.

По мнению Юрия Лахно, около 75% новых клиентов привлекаются при покупке автомобиля в кредит, когда его обязательно нужно застраховать. Еще 25% украинцев впервые приобретают такой полис, осознав его необходимость и выгоду. «Для большинства автовладельцев знакомство с автострахованием начинается с оформления кредита в банке. Но многие, даже погасив долг, продлевают договор, – говорит начальник отдела страхования КАСКО СК «АльфаГарант» Ольга Дейнега. – Останется ли страхователь клиентом компании, зависит от условий договора, тарифов, умения сотрудников найти с ним общий язык и своевременности выплат страхового возмещения».

Чтобы сохранить клиентов или привлечь новых, фирмы стараются повышать качество услуг, внедрять новые виды сервиса и уменьшать сроки выплат. «В нашей компании на 2007 год поставлено несколько главных целей, – рассказывает Алексей Лупоносов, директор департамента маркетинга и рекламы СК «Авионика». – Это сокращение срока выплаты по наступившим страховым случаям до 7 календарных дней и улучшение продукта «Полное КАСКО» путем создания его дополнительных потребительских свойств, таких как помощь в прохождении ТО или регистрации застрахованных у нас транспортных средств».

Цены растут или не меняются

Компании с солидной базой клиентов и устоявшейся репутацией на рынке автострахования ценовые методы конкурентной борьбы практически не используют. Более того, нередко они повышают стоимость своих услуг из-за того, что им приходится выплачивать все больше возмещений и увеличивать расходы на оформление страховых случаев.

«В корпоративном секторе возможно повышение тарифов по КАСКО на 10%, – предположил начальник управления продаж по автотранспортному страхованию СК «Нова» Максим Станнаев. – Например, лизинговые парки изза низкой квалификации водителей сегодня лидируют по количеству страховых случаев, то есть являются высоко убыточными». В то же время о планах по повышению стоимости полисов КАСКО для индивидуальных клиентов страховщики не упоминали. Впрочем, некоторые фирмы уже сегодня задумываются о том, чтобы уменьшить число своих клиентов по КАСКО. Алексей Лупоносов рассказывает: «Возможно, уже в этом году для сохранения баланса убыточных и прибыльных видов страхования нам придется прибегнуть к ремаркетинговым действиям, направленным на уменьшение потока желающих застраховать свои автомобили».

Вероятность попасть в ДТП в Украине в 5 раз выше, чем в Западной Европе. При этом в странах ЕС застрахованных автомобилей почти 90%, в Украине – 5–10%.

Дешево – не всегда надежно

Если доля автострахования компании слишком велика, то ее бизнес становится рискованным, еще более туманны возможные выплаты клиентам. «Одна из основных задач страховщиков – правильно сбалансировать собственный портфель. Если в портфеле преобладает КАСКО, это может привести к печальным последствиям как для компании, так и для клиентов», – говорит Виталий Вилинчук, заместитель директора департамента по работе с нестраховыми посредниками СК «РОСНО Украина».

Впрочем, одним из самых действенных методов привлечения клиентов является снижение тарифов. Те фирмы, которые только формируют клиентскую базу, нередко активно используют демпинг и значительные скидки. Особенно это проявляется при проведении тендеров для крупных и государственных компаний с большим автопарком. Причем страховщики редко открыто говорят о собственной политике демпинга, а предлагают низкие цены клиентам в качестве «особых условий».

Такая политика кажется выгодной для автовладельцев – но только на первый взгляд. Вполне возможно, что за низкими тарифами скрываются существенные ограничения при выплатах или же политика компании минимизировать либо затягивать выплаты по страховым случаям. И если страховщику с небольшими резервами придется выплатить крупное возмещение, его финансовое положение может пошатнуться. По словам Юрия Лахно, страховой компании необходимо продать около 50 тысяч полисов автострахования, чтобы быть в стабильной статистической системе (то есть не обанкротиться изза необходимости крупных выплат). Компании, не обладающие большим количеством клиентов, но со значительной долей автострахования, занимают нестабильное положение на рынке.

По данным ЛСОУ, оптимальный тариф для страховки КАСКО в нашей стране, позволяющий покрыть операционные затраты компании, – 6-7% от страховой суммы. Для примера, в России тарифы на КАСКО составляют 8–12%. ЛСОУ напоминает, что в свое время страховые компании в Польше и России обанкротились изза того, что сформировали большой портфель автотранспортных рисков и не сумели обеспечить их резервами. Поэтому прежде чем соглашаться на выгодный тариф по КАСКО, следует тщательно изучить финансовые показатели страховщика за последние годы и внимательно прочитать договор страхования, где не исключена масса ограничений по возможным выплатам.

Сергей Матусяк

Материал размещен