Американцы настолько привыкли к кредиту и ипотеке, что им кажется, что и то и другое существовало всегда. На самом деле еще в начале прошлого века широкие слои населения не знали даже, что это такое. Очень немногие семейства держали свои деньги в банках, а банки в принципе не интересовались мелкими вкладчиками и не давали им взаймы. Рядовой труженик мог получить кредит лишь у знакомого пекаря или мясника – проще говоря, по-соседски брал товар в долг.

Потребительский кредит возник в 20-х годах XX столетия как следствие электрификации Америки. Промышленность изобрела маленький электрический мотор, который стал основой электробытовых приборов – холодильника, пылесоса, стиральной и посудомоечной машин, фена для сушки волос. Но для того, чтобы обеспечить массовый спрос, следовало повысить покупательную способность населения – все эти товары были дороговаты для кармана семьи со средними доходами. Так родилась идея потребительского кредита, благодаря которой в американском домашнем хозяйстве произошла революция, у людей завелись лишние деньги, и исчезла профессия слуги.

В кредит продавал свой первый автомобиль – знаменитую "модель Т" – Генри Форд. Именно благодаря рассрочке платежа автомобиль стал массовым.

Кредитную карту придумал в 1951 году служащий банка Franklin National на Лонг-Айленде (штат Нью-Йорк) Уильям Бойл. Первоначально владельцы карт расплачивались ими только на бензоколонках, но уже к концу года в проекте участвовало 750 торговых заведений и 28 тысяч клиентов, а объем операций составил 2,5 миллиона долларов.

Этот платежный инструмент оказался очень удобен для клиента и чрезвычайно выгоден для банка. Кредитные карты для избранных клиентов существовали и прежде. Условия требовали полного погашения задолженности к расчетному дню каждого месяца. Бойл предложил так называемый револьверный или возобновляемый кредит, по условиям которого стало возможно выплачивать не полную сумму потраченных средств, а лишь часть – сейчас это, как правило, 5%.

В недавних слушаниях по новому закону в конгрессе США участвовали представители ведущих кредитных компаний, в том числе вице-президент Ассоциации американских банкиров Кеннет Клейтон. Вот отрывок из его выступления, дающий представление о роли кредитных карт в современной экономике:

"Сегодня оборот кредитных карт составляет более 2,5 триллионов долларов в год. Их принимают к оплате более чем в 24 миллионах точек более чем в 200 странах и территориях. Это ошеломляющий объем, если иметь в виду компьютерную сеть, систему коммуникаций, расчетные центры, программы защиты от мошенничества и службы по работе с клиентами – все это необходимо для совершения каждую секунду 10 тысяч транзакций по всему миру. Это огромная, сложная и дорогая структура, созданная для эффективного, безопасного и легкого функционирования средства оплаты, которым все мы так любим пользоваться. Кредитные карты настолько легки и удобны в обращении, что люди часто считают их бесплатным благом. Но не стоит заблуждаться. Это кредит, точно такой же, как кредит на покупку машины или дома или кредит на высшее образование вашего ребенка. Кредитные карты невероятно гибки в употреблении. Заемщик сам решает, когда занять деньги, сколько занять и как скоро вернуть долг. Займодатели сталкиваются с серьезными проблемами и рисками при финансировании этих операций. Эмитенты кредитных карт разработали сложные системы для управления огромными денежными объемами, циркулирующими в нашей экономике. Кредитные карты не всегда занимали такое место. Всего 30 лет назад кредитные карты были лишь у 38% американских семей. Сегодня этот процент почти удвоился. Это говорит о значении, которое имеет этот платежный инструмент для удовлетворения повседневных потребностей большинства американцев. Это также демонстрирует, что кредитные карты стали неотъемлемой составной частью современной экономики".

Действительно, кредитные компании разработали настолько сложную систему, что простая публика просто не знает обо всех подводных камнях и хитрых ловушках, расставленных на пути добросовестного заемщика.

Многие владельцы кредитных карт, не потрудившиеся прочесть условия соглашения, набранные мелким шрифтом, даже не подозревают, что на сумму просроченного платежа начисляется штрафной процент в полном объеме: если вы купили товаров на 1000 долларов и вернули банку 999, то на оставшийся доллар банк начислит такой процент, как если бы это была тысяча. Это и есть доход эмитента карты.

Администрация Барака Обамы придает большое значение биллю о правах картодержателя. Потребительский сектор – основа американской экономики, и государство заинтересовано в доступности кредита и честной игре на этом поле. За несколько дней до голосования в конгрессе президент США встретился с главами крупнейших кредитных компаний:

"Мы продвигаемся вперед и анализируем механизмы регуляции финансовых рынков с тем, чтобы создать жизнеспособную систему, при которой данный вид кризиса больше не повторится, но будет обеспечен устойчивый экономический рост. Одна из проблем, подлежащих решению, – это проблема кредитных карт, создания более надежной, более эффективной, более благожелательной к потребителю модели.

Мы обсудили вопрос с некоторыми из основных эмитентов. Я сказал им, что, по моему мнению, кредитные карты – важный и удобный платежный инструмент. Они представляют собой источник необеспеченной задолженности для большого количества людей и малого бизнеса, создающего рабочие места. Многие начинают свое дело, используя кредитные карты. Мы думаем, что это важно, поэтому мы хотим сохранить рынок кредитных карт.

Но мы также хотим сделать это так, чтобы устранить некоторые из злоупотреблений и проблем, с которыми многие хорошо знакомы. Человек заводит кредитную карту с низким процентом, потом вдруг оказывается, что процент удвоился; на счетах появились какие-то штрафы, о которых он ничего не знал… И вообще, в системе пользования кредитной картой наблюдается нехватка ясности и прозрачности".

В нижней палате законопроект был принят 357 голосами против 70. Член палаты представителей, один из авторов закона демократ Кэролин Мэлони работала над этим законопроектом в течение многих лет:

"Итоги голосования показывают, что значит иметь президента-демократа, который подпишет закон, и конгресс, контролируемый демократами. Я уверена, что сенат примет закон, потому что нельзя ведь двух шагов пройти, чтобы с вашей кредитной картой не приключилась какая-нибудь история. Я не могу пойти в магазин, не могу войти в лифт, не могу войти в зал пленарных заседаний конгресса, чтобы ко мне не подходили люди со словами: "Вот послушайте, что они вытворяют. Я платил по счетам вовремя. Я никогда не превышал свой кредитный лимит. И тем не менее, они взвинтили мне процентную ставку задним числом". Это ужасно нечестно. Поэтому нам необходимо принять закон, и мы должны принять его сейчас".

Кэролин Мэлони убеждена, что в погоне за прибылью кредитные компании перешли черту, за которую не должен выходить честный бизнес:

"Они получают огромную прибыль. И это несправедливо. В большинстве соглашений о кредитной карте мелким шрифтом сказано, что они могут поднять ставку в любое время по любой причине. Это что, по-честному? Закон препятствует наиболее возмутительным злоупотреблениям, предоставляет защиту студентам. Он запрещает повышать ставку по счетам, которые уже оплачены. Он прекращает игры и уловки, основанные на изменении расчетной даты и других условий соглашения".

Какие же меры против недобросовестной кредитной компании предлагает правительство? Президент Обама подчеркнул важность защит прав потребителя: "Защита, не допускающая неоправданных повышений процентной ставки и запрещающая злоупотребление штрафными санкциями. Времена, когда ставка повышалась под любым предлогом, а просрочка очередного платежа была сродни капкану, – подошли к концу.

Никакого мелкого шрифта, никаких путаных условий. Мы хотим ясности и прозрачности, начиная с сегодняшнего дняВо-вторых, все документы, которые рассылают кредитные компании, должны быть написаны простым языком и напечатаны так, чтобы их было легко читать. Никакого мелкого шрифта, никаких путаных условий. Мы хотим ясности и прозрачности, начиная с сегодняшнего дня.

В-третьих, мы должны сделать так, чтобы люди могли сравнивать и выбирать наиболее выгодный способ оплаты за товар, не опасаясь при этом лишиться преимуществ той или иной карты. Поэтому мы полагаем, что важно обязать компании сделать все условия пользования картой легкодоступными через интернет, чтобы люди имели возможность покупать с наибольшей выгодой для себя. Не у всех потребителей одинаковые потребности. Некоторые согласны на более высокую процентную ставку, потому что это дает им больше возможностей или предоставляет более высокий кредитный лимит. Мы хотим, чтобы они сами сравнивали условия, и чтобы доступ к этим условиям был облегчен.

И мы думаем, что стоит подумать над идеей о том, что каждая кредитная компания должна выпустить карту с самыми простыми, легкими для понимания условиями – своего рода кредитную карту по умолчанию, с которой среднестатистический пользователь может чувствовать себя уверенно.

И, наконец, мы считаем, что необходима большая ответственность системы. Это означает более эффективный контроль и более эффективное правоприменение, чтобы люди, занятые в этом бизнесе, в случае нарушения закона почувствовали бы всю силу этого закона".

Экономический советник Белого дома Остен Гулсби прокомментировал высказывания президента в интервью обозревателю телекомпании CNBC Эрин Барнетт:

– "Больше никаких неоправданных повышений процентной ставки и злоупотреблений штрафами", - сказал президент. С этим, конечно, всякий согласится, как и с тем, что нельзя печатать условия договора микроскопическим шрифтом. Но ведь слова "неоправданный" и "злоупотребление" очень субъективны. У вас есть точные определения?

– Я думаю, вы увидите в тексте закона очень конкретные определения. Знаете, есть набор приемов, о которых можно сказать, что они граничат с обманом. К примеру, когда расчетная дата падает на воскресенье, вы при всем желании не можете произвести платеж вовремя. Если вы пропустили крайний срок, вы просрочили платеж на двое суток. Есть и другие подобные фокусы, общая идея которых заключается в том, чтобы превратить взимание штрафов в бизнес-схему. Это не то, для чего предназначалась индустрия кредитных карт. В прошлом году они заработали на штрафах 15 миллиардов долларов. Так что мы будет оказывать давление в этом вопросе, а также в вопросе о том, чтобы соглашения составлялись на ясном и простом языке. Вот вы, Эрин, один из ведущих финансовых экспертов страны. Давайте вместе сядем и попробуем разобрать, что там в соглашении написано мелким шрифтом, пункт за пунктом. Да я лучше свою налоговую декларацию заполню сам, чем разбирать этот кошмар. Все должно быть написано на чистом английском языке, а не на специальном языке банкиров.

– Конечно. Все мы платим штрафы за просрочку, потому что забываем оплатить счета. Но что произойдет, если все станут платить вовремя? Тогда не станет никакой индустрии кредитных карт, потому что они зарабатывают на штрафах. Так что ситуация обоюдоострая.

– С этим я не спорю и не думаю, что спорит президент. Он ясно дал понять в своих комментариях, что счета надо оплачивать. Бывают обстоятельства, когда срочно нужны наличные или дополнительные средства, и люди используют для этого кредитные карты. Тут нет ничего неправильного. Но эти деньги даются взаймы, и их надо вернуть.

Похожий вопрос – не приведет ли билль о правах картодержателя к крену в другую сторону, не окажутся ли ущемленными интересы бизнеса – задали и Бараку Обаме.

"Мы думаем, что система была разбалансирована. Мы считаем, что следует создать новое равновесие: тот, кто предоставляет кредит, вправе рассчитывать на разумную прибыль, но потребитель при этом не должен оказываться в скверной ситуации, которую он не предвидел", – ответил президент.

Законодатели рассчитывают, что сенат проголосует за новый закон в ближайшие дни, после чего начнется работа согласительной комиссии, которая приведет в соответствие тексты двух вариантов закона. В них имеются некоторые разночтения, но в главном они совпадают. Закон запрещает ретроактивное повышение процентной ставки, то есть взимание разницы с уже возвращенных банку сумм. О любых изменениях в условиях соглашения картодержателю должно быть направлено уведомление за 45 дней до вступления новых условий в силу. Закон также запрещает выдавать кредитные карты лицам моложе 18 лет. Для студентов, чей доход ограничен, предусмотрено правило второй подписи – по долгам студента будет отвечать его гарант, чья платежеспособность подтверждена его кредитной историей. Закон также запрещает взимать комиссионные за транзакции, совершенные по телефону или через интернет.

Закон вступит в силу через год после того, как будет подписан – кредитные компании говорят, что они не смогут адаптироваться к новым требованиям быстрее.

www.ua-banker.com