Вопреки  прогнозам, на минувшей неделе президент Ющенко все-таки подписал принятый Верховной Радой закон о финансовом оздоровлении банков. Он прописывает ряд мер для проблемных финучреждений, способных если не реанимировать их, то, по крайней мере, отсрочить крах. А в нынешних условиях это равноценно спасению, потому что количество проблемных и ликвидируемых банков в Украине продолжает увеличиваться.
  
   Рекапитализация на троих
   
 В начале июля государство создало прецедент — спасло три проблемных банка, выкупив 81,58% акций «Укргазбанка», 99,97% акций «Родовид-Банка» и 99,96% банка «Киев». Но проблемных финучреждений меньше не стало. Своей очереди на спасение ждут еще более десятка, в которых работали или продолжают работать временные администрации регулятора: АБ «Банк регионального развития», ОАО «БИГ Энергия», ООО «Укрпромбанк», АКБ «Национальный кредит», ОАО КБ «Причерноморье», ОАО КБ «Надра», ООО «Захидинкомбанк», АКБ «Одесса-банк», АКБ «Трансбанк», «Укргазбанк», «Национальный стандарт», банк «Европейский». Последними пополнили список проблемных «Владимирский» и «Столица». И только одному из финучреждений удалось после работы временной администрации вернуться в рабочее русло — «Проминвестбанку», первому оказавшемуся в сложной финансовой ситуации. В июле, правда, избавился от государственного контроля еще и банк «Финансы и кредит», хотя полностью проблемы в нем так и не решены.
   Будет ли государство спасать остальные погрязшие в долгах финучреждения, пока доподлинно неизвестно. Тем не менее в конце июля в свет вышел закон, который регулирует механизм их финансового оздоровления. Предложенный Кабмином документ предусматривает усиление мер по рекапитализации, а также упрощение процедуры слияний и поглощений. Если банк будет рекапитализирован государством, то его временный администратор получит право по согласованию с НБУ принимать решение об увеличении или уменьшении уставного капитала, причем уменьшение не потребует согласия кредиторов и не повлечет для них право требовать досрочного прекращения обязательств или возмещения убытков. Одной из норм закона предусмотрено создание Кабмином по представлению Нацбанка и с согласия финансового комитета парламента так называемого санационного банка. Положения закона предусматривают, что мораторий на выполнение требований кредиторов сможет вводиться на срок до 3 месяцев, тогда как сейчас до 6 месяцев, и продлеваться до года. Кроме того, закон предусматривает, что собственники существенной доли акций обязаны принимать своевременные меры, чтобы не допустить банкротства финучреждения, а если не сделали это, будут нести ответственность согласно законодательству Украины за эффективное банкротство, доведение до банкротства или сокрытие устойчивой финансовой неспособности банков.
  
   Ликвидация
   
По всей видимости, пылиться на полке закону не придется, потому что если в мае в Украине проблемы с платежами имели 25 банков, то сейчас 30. За первое полугодие 2009 года количество убыточных финансово-кредитных учреждений возросло до 17, хотя в 2008 году их насчитывалось 6. Причина в том, что заработали банки в январе — июне 72 млрд. грн., а потратили 82,2 млрд. грн. Это, конечно, легко объяснить отсутствием кредитования, что мешает финучреждениям зарабатывать, но нелегко исправить… А к концу года, если верить прогнозам Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины, проблемные потребительские кредиты достигнут 70 млрд. грн., или 34% совокупного объема проблемного кредитного портфеля коммерческих банков в сегменте потребкредитования. Такая ситуация угрожает крахом всей финансовой системы страны.

 Поэтому в 17 банках уже побывали временные администраторы, а в остальные проблемные они могут быть введены в ближайшее время. Хотя приход их вовсе не означает, что банки будут спасены, потому что в функции администратора входит анализ финансового состояния, оценка, сколько денег необходимо для того, чтобы поставить банк на ноги. Если его собственники оказываются не в состоянии влить эти деньги, а инвесторов, заинтересованных в покупке банка, нет, то НБУ вынужден будет принять решение о ликвидации.

Первыми ласточками стали банки «Причерноморье» и «Одесса», в отношении которых уже начата процедура ликвидации. Третьим претендентом называют банк «Европейский», которому не помогло введение временной администрации и выделенные НБУ 460 млн. грн. рефинансирования, которые составляли почти пятую часть активов банка и должны были помочь ему продержаться на плаву в течение 3 — 4 месяцев. Вслед за «Европейским» рискуют отправиться родственные ему «Национальный стандарт» и «Владимирский», если, конечно, на них не найдется покупатель. Кроме этого, среди реальных кандидатов на ликвидацию можно считать и «Укрпромбанк», который так и не смог договориться с кредиторами о реструктуризации всех своих заимствований, как того требовал Кабмин. Срок действия 6-месячного моратория на удовлетворение требований его кредиторов истек, но возвращать вклады банк так и не начал, потому что финансовое состояние не позволяет ему сделать это. Руку помощи банку не собирается протягивать и государство — слишком дорого обойдется его спасение госбюджету.

Если в отношении «Укрпромбанка» начнется процедура ликвидации, то, как и в случае с другими финучреждениями, требования вкладчиков сначала постараются удовлетворить за счет реализации активов. Если их окажется недостаточно, реестр вкладчиков будет передан в Фонд гарантирования вкладов физлиц, и тот должен будет начать выплату компенсаций в размере до 150 тыс. грн., как предусмотрено законодательством. Впрочем, учитывая, что ликвидируется не один банк, а сразу несколько, то рассчитаться фонд сможет не сразу — по состоянию на 1 июля в нем было аккумулировано лишь 4,53 млрд. грн., а только физлицам «Укрпромбанка» нужно выплатить 6,876 млрд. грн. Второй вариант предполагает, что вкладчиков в полном составе переведут на обслуживание в Ощадбанк. В этом случае выплата депозитов будет происходить за счет увеличения капитала госфинучреждения: на сумму долга банка перед вкладчиками выпускаются облигации внутреннего госзайма, после того как НБУ их выкупит, у финучреждения появятся живые деньги для расчетов. Но пока судьба «Укрпромбанка» под вопросом.

Неизвестна и участь банка «Надра», хотя его Кабмин еще окончательно не вычеркнул из списка претендентов на рекапитализацию. Пока он продолжает вести переговоры с клубом кредиторов, но если они не увенчаются успехом, то есть вероятность того, что «Надра» повторит судьбу «Укрпромбанка».

 И уж совсем безрадостные перспективы у мелких банков, у которых тоже в ближайшее время истекают сроки депозитных мораториев: «Захидинкомбанк» — 12 августа, «Одесса-банк» — 22 августа, «Трансбанк» — 1 сентября, «БИГ Энергия» — 15 сентября. Скорее всего, спасать их государство не станет, а вкладчиков отправит в фонд гарантирования ждать своей очереди. И вполне вероятно, что на этом список претендентов на ликвидацию не закончится: эксперты прогнозируют, что до конца года подобная участь постигнет еще 13 финучреждений.
  
   Вклады возвращают не все
   
Но даже спасенные государством финучреждения пока не слишком активно возвращают долги, вынуждая вкладчиков нервничать и митинговать. Только руководство «Укргазбанка» сразу же после рекапитализации заявило, что готово рассчитаться с каждым клиентом по первому его требованию. 3 августа выплаты начались в национализированном «Родовид-Банке». Сотрудники финучреждения формируют списки вкладчиков и назначают день и время получения депозита. Небольшие вклады выдают в полном объеме, крупные обещают после 15 августа, выплачивают проценты, но забрать депозит досрочно пока невозможно, зато разблокированы банкоматы. «Трансбанк», в котором работает временная администрация, выплачивает проценты по депозитам, которые не превышают 5 тыс. грн. (ранее выплачивал только пенсионерам), а платежные карты по-прежнему не работают. С 1 августа «Надра-Банк» увеличивает лимиты по карточным счетам клиентов-физлиц на безналичную оплату услуг медицинских и учебных заведений или туроператоров максимум до 15 тыс. грн. ($1800 или 1500 евро для счетов в иностранной валюте) в месяц. «Укрпромбанк» отменил ранее выдаваемые частичные выплаты по депозитам (10 — 20% от вклада при условии перезаключения депозитного договора на оставшуюся сумму еще на полгода). Теперь финучреждение отдает деньги только при форс-мажорных обстоятельствах и пожилым вкладчикам (старше 70 лет). А банки «Арма» и «Европейский» по-прежнему не выдают ни депозиты, ни проценты по ним.