«Халявных денег не бывает», - твердят банкиры и проявляют все больше рвения при возврате просроченных кредитов.  А некоторое время назад пришлось всерьез призадуматься об ответственности и поручителям. В аэропорту «Домодедово» впервые в истории России пограничники не выпустили за рубеж не самого должника, а поручившуюся за него женщину. Жительница Калуги несколько лет назад поставила свою подпись в кредитном договоре  приятеля. А когда тот не смог вернуть деньги, она тоже отказалась погашать заем. Почему так несправедливо: кредит потратил один человек, а возвращать его требуют с другого, даже не видевшего банковских денег?

РИСКНИ ДРУЖБОЙ

История в «Домодедово» завершилась благополучно. Это по месту жительства калужанка ставила ультиматум приставам: «Деньги брала не я и возвращать не собираюсь!» Но, увидев свою фамилию в «стоп-листе» на границе, тут же оплатила чуть больше 5700 рублей долга. Уже на следующий день женщина вылетела к морю восстанавливать нервы.

Многие россияне до кризиса с легкостью залезали в кредитную кабалу. Еще больше тех, кто, не задумываясь, выступал поручителем: подписывался в договорах за троих - пятерых приятелей.

- Россияне достаточно легкомысленно относятся к поручительству, - делится наблюдениями Иван Захаров, руководитель интернет-портала UmnyeDengi.ru. - Свою роль играет незнание закона и банковских процедур. По моим ощущениям, не больше 5 - 10% поручителей осознают, на что подписываются при оформлении кредита.

Не последнюю роль играет и российский менталитет. Уверенность в друзьях для нас зачастую важнее, чем в собственном благополучии. Поэтому в момент, когда нас спрашивают: «Будешь моим поручителем?» - проще согласиться, чем отказывать и рисковать отношениями.

ДОГОВОР НЕ РАЗОРВАТЬ

- Поручители несут практически такую же ответственность, как и заемщик, - говорит Иван Захаров. - Причем не надо обманываться словом «практически». Оно значит лишь то, что сначала проблемы начнутся у заемщика, а во вторую очередь у поручителя.

Решили выйти из поручительства? Теоретически это возможно. Гражданский кодекс России предоставляет право расторгнуть договор при следующих условиях:

по соглашению сторон;

по решению суда, если один из участников договора нарушил его условия;

при существенном изменении обстоятельств, значимость которых также оценивает суд.

Согласитесь, условия расторжения договора звучат туманно. А финансисты признают, что воспользоваться ими очень непросто.

- Расторгнуть правильно составленный договор поручительства невозможно, - говорит Андрей Лапко, вице-президент Банка Москвы.

ОТДАЙ ПОЛОВИНУ ДОХОДА

Страшный сон поручителя - заемщик прекращает возврат кредита банку. Финансисты для начала выяснят причину у получателя денег. Затем предложат выплатить кредит поручителям. Первая реакция поручителей - не платить. Но эксперты не советуют ерепениться.

- Банки готовы идти на компромиссные решения, - говорит исполняющий обязанности директора Федеральной службы судебных приставов Сергей Сазанов. - Заключайте мировые соглашения, определяйте порядок выплат. Это наиболее выигрышный вариант в кризис как для банка, так и для должника.

Поручитель может договориться с банком о выплате не всей суммы долга сразу, а в рассрочку. Возможно, банк пойдет еще на какие-то уступки. Ну а если поручитель вовсе откажется платить, то дело будет передано в суд. Решения по делам должников в судах буквально поставлены на конвейер: поручался - плати! Суд делит сумму невыплаченного займа между должником и поручителем. А если должнику нечем платить, то возврат кредита целиком ложится на плечи поручителей.

Вскоре судебные приставы распотрошат все денежные заначки поручителя, а если этих денег не хватит на погашение долга, то дело дойдет до распродажи имущества.

- По закону приставы имеют право изъять у должника до 50% от любого дохода - зарплаты, пенсии, пособия, но на руках у каждого члена семьи должно оставаться не меньше одного прожиточного минимума - подсчитали в одном из банков на условиях анонимности.

Изымать судебные приставы имеют право не все имущество, а лишь определенное Гражданским кодексом (читайте в заметке «Что приставы не имеют права отобрать по решению суда»). Проблема лишь в том, что в нормативных актах не расписано, что такое «предметы обихода», которые приставы не имеют права продавать. Судьба нажитого «непосильным трудом» зависит от чувства меры судьи. Кресла, домашний кинотеатр и кухонный гарнитур, как правило, попадают под изъятие, а недорогой телевизор, холодильник и стиральная машина могут остаться в доме.

НЕ ПРОЩАЙТЕ

Еще один вариант развития событий - банк продаст долг коллекторскому агентству.

- Коллекторы, если они привлечены к делу, не церемонятся с заемщиками и поручителями, - рассказывает подноготную бизнеса по возврату долгов Иван Захаров. - Коллекторы не имеют права применять физическую силу, но им безразлично, откуда возьмутся деньги. Для них не проблема вынудить человека обменять квартиру на более дешевую, чтобы тот выплатил долг.

Но не будем пугать друг друга крайностями. Подавляющее большинство кредитов не превышает 15 тыс. рублей. Многие поручители не выплачивают их из принципа. Но что делать, если строптивость привела к новым потерям? Скажем, как у жительницы Калуги, которая едва не лишилась поездки за рубеж...

Финансисты советуют  не прощать человека, за которого вы поручились, а теперь несете убытки.

www.ua-banker.com