Несмотря на многочисленные уверения финансистов и экономистов о том, что мир начал выходить из рецессии, ситуация на рынке кредитования остается сложной. По прогнозам западных аналитиков банковского сектора, самые сложные времена для жителей Восточной Европы и государств СНГ, имеющих на руках непогашенные потребительские заемы, еще впереди. В частности, в Украине они наступят в 2010 году, который грозит стать годом массовых невозвратов.

Отечественные банкиры не склонны сгущать краски: улучшений ситуации они не ждут, однако и обвалов надеются избежать. Независимые же эксперты полагают, что западные аналитики скорее правы: по действующим кредитным ставкам, которые впятеро выше, чем в Западной Европе, расплатиться с банками смогут далеко не все наши граждане.

Казалось бы, все худшее, что связано с кризисом, должно в ближайший год остаться в прошлом. Во-первых, привыкаем и учимся, во-вторых, рецессия отступает. Однако целый ряд западных исследователей банковского рынка уверяют: в ближайший год-два ожидается пик неплатежей по потребительским кредитам в странах Восточной Европы и СНГ, в частности на Украине, в Казахстане и России. Уже этим летом почти каждый третий украинец оказался не в состоянии обслужить полученные в банках заемы. В Казахстане неплатежеспособных граждан на конец августа было почти столько же – 28%. В РФ по итогам первого полугодия объем просрочки по кредитам, выданным физическим лицам, увеличился на 42%, до 211,4 млрд. руб.

«Зависают» при этом, как правило, более-менее «длинные» деньги и относительно солидные суммы. Те, кто купил в кредит электрочайник или фен, как правило, уже успели расплатиться. А вот с дорогой мебелью, техникой, машиной все не так просто – у многих окончательные сроки погашений займов истекают именно в будущем году. «Закредитованные», по большинству оценок, в докризисные времена украинцы стали трезвее оценивать ситуацию, но по набранным деньгам час расплаты уже близок. По данным ЦБ, к октябрю прошлого года банки выдали кредитов физическим лицам на сумму 3,2 милиарда, а к октябрю этого года – всего на 1,8 миллиарда. При этом, по некоторым оценкам, немалая часть новых займов нужна была для перекредитования, то есть, проще говоря, люди брали деньги у одних банкиров, чтобы расплатиться с другими. Иными словами, прежние заемы худо-бедно гасятся, а новые копятся. «В Украинене было потребительских кредитов с реальной ставкой ниже 35–40% годовых, – рассказал  председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин. – Такие проценты люди платят сейчас с большим трудом. Социальная группа «заемщик» в Украине является наиболее уязвимой в условиях кризиса». Отметим, однако, что и сегодня ставки остаются высочайшими. Например, один из столичных банков объявил вчера о снижении процентов по потребительскому кредиту на неотложные нужды до 25% годовых при сроке кредитования до 1 года и 27% при большем сроке. Другой банк радует клиентов 24,9% годовых, третий – 22,9%. Под такие ставки деньги вернуть, конечно, полегче, но все равно очень тяжело.

Тем не менее первый вице-президент Ассоциации региональных банков считает, что прогнозы западных коллег чересчур пессимистичны. По его словам, нет никаких оснований ожидать в будущем году пика невозврата кредитов. «Прогнозировать можно только на 2–3 месяца вперед, не больше, – рассказал он. – Да, положение непростое, но никакой обвальной динамики не наблюдается, поэтому я думаю, что ситуация будет медленно рассасываться. Сейчас идет такой вялотекущий процесс: улучшений нет, но и оснований, что произойдет резкое ухудшение состояния здоровья пациента, в данном случае заемщика, тоже нет».

«Такой ситуации, чтобы физические лица переставали платить глобально, до сих пор не наблюдалось, – сказал  эксперт Центра развития Дмитрий Мирошниченко. – Скорее это было локально: люди перестают платить, потому что у них сокращаются доходы. То есть это скорее очаги неплатежей, и в этом смысле частные лица показали себя более сознательными заемщиками, чем корпоративные».

Независимые эксперты прогнозируют, что дальше ситуация будет только ухудшаться. «Я, пожалуй, соглашусь с самыми мрачными прогнозами: ведь роста доходов у большинства населения страны не наблюдается, к тому же платежи по потребительским кредитам в Украине раз в пять выше, чем в Европе. Поэтому банки – лидеры на рынке потребительских займов могут испытывать в ближайшем будущем серьезные проблемы. Возможны даже банкротства каких-то кредитных учреждений – людям действительно нечем платить», – отмечает Дмитрий Янин. Эксперт предупреждает: чтобы не оказаться в подобной ситуации, сейчас не следует поддаваться на «рекламные трюки банков», которые запускают новые программы потребкредитования – ставки все равно очень высоки. Особо он советует задуматься о том, на что конкретно берется заем. «Платить придется очень много, а например, бытовая техника сейчас заметно дешевеет, поэтому занимать деньги на покупку подобных товаров просто бессмысленно», – говорит г-н Янин.

www.ua-banker.com